RSS

Tag Archives: δανεια

Υπερχρεωμένα: Διαγραφή χρέους 50% και διάσωση περιουσίας

Απόφαση Υπερχρεωμένων του Γραφείου μας:

Με την υπ’ αριθμ. 235/2017 απόφαση του Ειρηνοδικείου Νίκαιας για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά γίνεται δεκτή η αίτηση της δανειολήπτριας και ρυθμίζει υποδειγματικά την οφειλή της, με «κούρεμα» της οφειλής της ύψους 50%, διάσωση της ακίνητης περιουσίας της, ενώ αποδείξαμε στο δικαστήριο  ότι η μεταβίβαση ακινήτου στην οποία προέβη μέσα στην απαγορευμένη τριετία εδραζόταν σε ηθική της υποχρέωση.

Η αιτούσα, 48 ετών σήμερα, εργάζεται ως ιδιωτικός υπάλληλος σε εκδοτική εταιρεία, ενώ είναι σε διάσταση με τον σύζυγό της, με τον οποίο έχουν αποκτήσει ένα τέκνο. Από την εργασία της είχε καθαρές αποδοχές ποσού περί τα 900 ευρώ, ενώ έχει αρχίσει να λαμβάνει διατροφή από τον σύζυγό της, ύψους 100-200 ευρώ μηνιαίως, ανάλογα με την εκάστοτε οικονομική του δυνατότητα.

Ο δανεισμός της, στο σύνολό του, ανερχόταν περίπου στις 100.000 ευρώ, λήφθηκε υπό μορφή στεγαστικών δανείων, ώστε να χτίσει στο οικόπεδο που κληρονόμησε από τον πατέρα της, την κύρια κατοικία της, η οποία και επί του παρόντος είναι η μοναδική της ακίνητη περιουσία. Όπως το δικαστήριο έκανε αποδεκτό, πως κατά το χρονικό διάστημα του δανεισμού της, η δανειολήπτρια είχε επαρκή εισοδήματα ώστε να καλύπτει και μόνη της (δηλαδή χωρίς την οικονομική συνδρομή του συζύγου της) τις μηνιαίες δόσεις της. Όμως, αφ’ ενός η μεταγενέστερη ανεργία του συζύγου της, λόγω της οποίας αναγκάστηκε να επωμιστεί όλα τα έξοδα της τριμελούς οικογένειάς της, κι αφ’ ετέρου η ουσιώδης μείωση των δικών της εισοδημάτων, στα πλαίσια της γενικής οικονομικής κρίσης, την εξώθησε αναγκαστικά σε ασυνέπεια ως προς τις καταβολές της. Εν όψει αυτών, αποκλείστηκε από το δικαστήριο το ενδεχόμενο δόλιας περιέλευσης σε αδυναμία πληρωμών.

Σημαντικό, επίσης, σημείο της απόφασης, είναι το γεγονός ότι το δικαστήριο δεν θεώρησε τη μεταβίβαση από εκείνη ποσοστού κυριότητας με συμβόλαιο αγοραπωλησίας, ως προσπάθεια δόλιας μείωσης των εισοδημάτων της ή απόπειρα να προκαλέσει ζημία στην καθ’ ης η αίτηση. Αντίθετα, κρίθηκε ότι η μεταβίβαση αυτή διεπόταν από ηθική υποχρέωση απέναντι στον αδερφό της, ο οποίος και καρπώθηκε άλλωστε το αναλογούν μερίδιο της αγοραπωλησίας τελικά. Το γεγονός αυτό αποδείξαμε στο δικαστήριο προβάλλοντας ότι όχι μόνον τα εισοδήματά της ήταν επαρκή κατά το χρονικό διάστημα της μεταβίβασης, αλλά, και ότι, ούτως ή άλλως, δεν έγινε κάποια προσπάθεια απόκρυψης της συναλλαγής αυτής από το δικαστήριο.

Επομένως, με την υπ’ αριθμ. 235/2017 απόφαση του Ειρηνοδικείου Νίκαιας, ορίστηκαν για την αιτούσα μηνιαίες δόσεις ποσού 80 ευρώ για μία πενταετία, ενώ αποφασίστηκε και η διάσωση της κύριας κατοικίας της, με αποτέλεσμα να αποπληρώσει στο πέρας της ρύθμισης περί τις 50.000 ευρώ από τις 100.000 ευρώ που ήταν το σύνολο των οφειλών της. Πρόκειται, δηλαδή, για διαγραφή χρέους ύψους 50%.

Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο για διάσωση κατοικίας – περιουσίας κι αποφυγή πλειστηριασμού στα τηλ: 210 8811903, 210 8251894, 6932455478.

 

 

Advertisements
 

Ετικέτες: , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

Πλειστηριασμοί-αξία ακινήτου

Διευκρίνιση δίδει η Ανεξάρτητη Αρχή Δημοσίων Εσόδων (Α.Α.Δ.Ε.), με την υπ’ αριθμ. πρωτ. ΑΤΚΕ 0009378 ΕΞ 2017/1781/14-09-2017, κατόπιν ερώτημα που κατατέθηκε από βουλευτή, ως προς το εάν οι πλειστηριασμοί ακινήτων στη διοικητική εκτέλεση, δηλαδή για οφειλές προς το δημόσιο, διενεργούνται με βάση την εμπορική ή την αντικειμενική αξία του ακινήτου.

Σύμφωνα με την Α.Α.Δ.Ε., οι διατάξεις του Κ.Ε.Δ.Ε. οι οποίες όριζαν την τιμή της πρώτης προσφοράς για τους διενεργούμενους κατά τον Κ.Ε.Δ.Ε. πλειστηριασμούς (αρ. 36 και 39 του Ν.Δ. 356/1974) τροποποιήθηκαν βάσει του αρ. 78 του Ν. 4472/2017 ώστε να αντιστοιχεί η διαδικασία της διοικητικής εκτέλεσης με αυτήν της κοινής εκτέλεσης, ήτοι αυτής που ορίζουν τα άρθρα 993 και 995 του Κ.Πολ.Δ., συμπεριλαμβανομένου του τρόπου εκτίμησης της αξίας του κατασχεθέντος ακινήτου. Οι διατάξεις δε των άρθρων 993 και 995 του Κ.Πολ.Δ. τροποποιήθηκαν προσφάτως με τον Ν. 4335/2015, θεσπίζοντας ως βάση την εμπορική αξία των ακινήτων, αντί της αντικειμενικής τους αξίας, όπως ίσχυε μέχρι τότε.

Άλλωστε, η ίδια η αιτιολογική έκθεση του Ν. 4472/2017 αναφέρει για το σχετικό άρθρο 78 ότι η τροποποίηση των διατάξεων των παραγράφων 6 και 7 του άρθρου 36 του Κ.Ε.Δ.Ε. αποσκοπεί στον εναρμονισμό του δικαίου της διοικητικής εκτέλεσης με τα δίκαιο της κοινής αναγκαστικής εκτέλεσης ως προς το ζήτημα της εκτίμησης της αξίας του ακινήτου και υιοθετεί, ως εκ τούτου, την εμπορική αξία αυτού. Παράλληλα, με την τροποποίηση της διάταξης της παραγράφου 7 του άρθρου 39, για τον προσδιορισμό της τιμής πρώτης προσφοράς του ακινήτου, και πάλι λαμβάνεται υπ’ όψιν η εμπορική αξία του ακινήτου, όπως αυτή προσδιορίζεται κατά το χρόνο της επιβολής της κατάσχεσης.

Επομένως, στην προσπάθεια του νομοθέτη να εναρμονίσει τη διαδικασία της διοικητικής εκτέλεσης, όπως προβλέπεται στον Κ.Ε.Δ.Ε. με την αναγκαστική εκτέλεση του Κ.Πολ.Δ., πλέον και στη διοικητική εκτέλεση τόσο η εκτίμηση της αξίας του ακινήτου, όσο και ο ορισμός τιμής πρώτης προσφοράς προσδιορίζονται βάσει της εμπορικής αξίας του ακινήτου, όπως πλέον ισχύει και στην κοινή αναγκαστική εκτέλεση.

Το «καλό νέο» είναι ότι οι πλειστηριασμοί για πολλούς μήνες ακόμα δεν θα διενεργούνται λόγω  αποχής των Συμβολαιογραφικών Συλλόγων από αυτούς διότι βάσει τροποποιήσεων που έγιναν πρόσφατα επωμίζονται την ευθύνη για τη διενέργειά τους, κάτι στο οποίο αντιδρούν.

Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο στα τηλ: 210 8811903, 210 8251894 και 6932 455478.

 

 

Ετικέτες: , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

Ερωτήσεις-απαντήσεις για ρυθμίσεις οφειλών επιχειρήσεων

Νόμος 4469/17 Εξωδικαστικός συμβιβασμός-μηχανισμός ρύθμισης κόκκινων δανείων επιχειρήσεων.

Κρίσιμες ερωτήσεις-απαντήσεις 

  1. Ποιοι μπορούν να υπαχθούν στις διατάξεις του ν 4469/17;

Κάθε νομικό πρόσωπο (εταιρεία ή σωματείο) και κάθε φυσικό πρόσωπο με εμπορική ιδιότητα (με ατομική επιχείρηση) που ασκούν επιχειρηματική δραστηριότητα κι αποκτούν εισοδήματα από αυτήν, εφ’ όσον έχουν φορολογική κατοικία στην Ελλάδα, εφ’ όσον έχουν οφειλές από δάνειο ή πίστωση σε καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών ή οφειλή που ρυθμίστηκε μετά την 01.07.2016 ή ληξιπρόθεσμες οφειλές προς τη Φορολογική Διοίκηση ή Φορέα Κοινωνικής Ασφάλισης ή άλλο Ν.Π.Π.Δ. (και Ο.Τ.Α.) ή ακάλυπτες επιταγές ή ληξιπρόθεσμα χρέη σε εργαζόμενους, προμηθευτές, ιδιώτες, έχουν δικαίωμα υπαγωγής.

Δεν έχουν όμως δικαίωμα υπαγωγής οι ελεύθεροι επαγγελματίες, όπως οι γιατροί, οι μηχανικοί ή οι δικηγόροι.

  1. Ποιο πρέπει να είναι το ύψος των οφειλών;

Το ύψος των συνολικών οφειλών θα πρέπει να υπερβαίνει το ποσό των 20.000 ευρώ, και οι οφειλές να έχουν βεβαιωθεί στο ύψος αυτό έως τις 31 Δεκεμβρίου 2016.

  1. Ποια είναι τα κριτήρια επιλεξιμότητας;

Η επιχείρηση, σε ένα από τα τελευταία τρία χρόνια πριν την υποβολή της αίτησης, πρέπει να παρουσιάζει τουλάχιστον ένα ευρώ κέρδος, δηλ σε μία τουλάχιστον από τις τελευταίες 3 χρήσεις να είχε: α) θετικό καθαρό αποτέλεσμα προ φόρων, τόκων και αποσβέσεων, εάν πρόκειται για επιχείρηση που τηρεί απλογραφικό λογιστικό σύστημα ή β) θετικά αποτελέσματα προ τόκων, φόρων και αποσβέσεων ή θετική καθαρή θέση, εάν πρόκειται για επιχείρηση που τηρεί διπλογραφικό λογιστικό σύστημα.

  1. Ποια είναι η μικρή και ποια η μεγάλη επιχείρηση;

Ως «μικρή» επιχείρηση θεωρείται αυτή που έχει κεφάλαιο τουλάχιστον 1 ευρώ και ως «μεγάλη» αυτή η οποία κατά την τελευταία χρήση πριν την υποβολή της αίτησης είχε κύκλο εργασιών μεγαλύτερο από  2.500.000 ευρώ  ή είχε, κατά το χρόνο υποβολής της αίτησης, συνολικές υποχρεώσεις άνω των 2.000.000 ευρώ.

  1. Πότε αποκλείεται η ένταξη;

Εάν η επιχείρηση έχει ήδη υπαχθεί στον Ν. 4307/14 ή έχει κηρύξει πτώχευση ή διακόψει τη λειτουργία της (εκτός εάν αναβιώσει), εάν έχει υπάρξει καταδίκη για ορισμένες κατηγορίες φοροδιαφυγής και οικονομικά εγκλήματα, η ένταξη της επιχείρησης αποκλείεται.

  1. Ποιες οφειλές εντάσσονται;

Όλες οι οφειλές που έχουν βεβαιωθεί πριν το 2017 στο Δημόσιο, οφειλές σε τράπεζες, ιδιώτες, προμηθευτές, εργαζόμενους, ενοίκια κλπ. Και τα ιδιωτικά χρέη εντάσσονται, όπως π.χ.  στεγαστικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες.

  1. Μπορεί να γίνει κούρεμα οφειλών;

Υπό προϋποθέσεις το Δημόσιο διαγράφει το σύνολο των προσαυξήσεων και τους τόκους, καθώς και μέρος της βασικής οφειλής. Και οι τράπεζες μπορούν να συμφωνήσουν σε διαγραφή τόκων και μείωση επιτοκίων.

  1. Πώς διαμορφώνονται οι δόσεις για το Δημόσιο;

Οι δόσεις που αφορούν χρέη στην εφορία, στα ασφαλιστικά ταμεία, στα τελωνεία κλπ ανέρχονται στις 120, ενώ ως ελάχιστη καταβολή ορίζεται το ποσό των 50 ευρώ.

  1. Είναι κριτήριο η βιωσιμότητα της επιχείρησης;

Είναι απαραίτητο να κριθεί ότι: βάσει των δαπανών διαβίωσης και των επιχειρηματικών πλάνων (βάσιμες προσδοκίες κερδών), η επιχείρηση θα είναι σε θέση να ανταποκριθεί στις μηνιαίες δόσεις που θα διαμορφωθούν, καθώς και στα προτεινόμενα μέτρα εξασφάλισης των πιστωτών.

  1. Μπορούν να εξαιρεθούν χρέη ή συνοφειλέτες;

Όχι. Είναι απαραίτητη η ένταξη όλων των οφειλών και η συνυποβολή της αίτησης από τους συνοφειλέτες, είτε αυτοί είναι μέλη των εταιριών είτε συνυπόχρεα πρόσωπα στα δάνεια, όπως συγγενείς. Μπορούν να ενταχθούν και οφειλές που βρίσκονται ήδη σε ρύθμιση. Μόνο κατ’ εξαίρεση είναι πιθανό να συμφωνηθεί από τους πιστωτές να εξεταστεί η αίτηση χωρίς να έχει προηγουμένως συνυποβληθεί αίτηση και από τους συνοφειλέτες.

  1. Ποιο πρέπει να είναι το περιεχόμενο της αίτησης;

Η αίτηση πρέπει να περιέχει τα πλήρη στοιχεία της επιχείρησης, των πιστωτών και των οφειλών της, ενώ πρέπει να περιλαμβάνεται και πρόταση αποπληρωμής, η οποία θα βασίζεται στα εκτιμώμενα έσοδα-έξοδα του οφειλέτη, βάσει οικονομικού πλάνου που συντάσσεται από οικονομολόγο. Επίσης πρέπει να περιέχεται πλήρης κατάλογος των περιουσιακών στοιχείων όλων των συνοφειλετών, καθώς και των δικών τους πιστωτών, των μεταβιβάσεων, των φορολογικών στοιχείων των τελευταίων 5 ετών, τυχόν άλλων εταιριών του ίδιου οφειλέτη και κατάλογος των προσώπων που αμείβονται από αυτόν.

  1. Πώς γίνεται η εκτίμηση της αξίας των κινητών και ακινήτων;

Η αξία των περιουσιακών στοιχείων εκτιμάται κατά κανόνα με έκθεση εμπειρογνώμονα. Εάν αυτή δεν υπάρχει, η αξία υπολογίζεται βάσει ΕΝΦΙΑ. Για τις μεγάλες επιχειρήσεις, η εκτίμηση από τον εμπειρογνώμονα είναι υποχρεωτική.

  1. Ποια άλλα έγγραφα πρέπει να συνοδεύουν την αίτηση;

α. Ποινικό μητρώο γενικής χρήσης του οφειλέτη ή του προέδρου του ΔΣ και του διευθύνοντος συμβούλου για ΑΕ, του διαχειριστή για ΕΠΕ και ΙΚΕ, των ομορρύθμων εταίρων και των διαχειριστών για τις προσωπικές εταιρίες.

β. Πιστοποιητικό περί μη πτώχευσης από το αρμόδιο Πρωτοδικείο

γ. Πιστοποιητικό περί μη κατάθεσης αίτησης πτώχευσης από το αρμόδιο Πρωτοδικείο

δ. Πιστοποιητικό περί μη λύσης της εταιρίας από το ΓΕΜΗ

ε. Πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης.

στ. Πιστοποιητικό βαρών για τα ακίνητα.

  1. Ποια είναι η πορεία της αίτησης μετά την υποβολή της;

Με την ολοκλήρωση της αίτησης και την υποβολή της στην ΕΓΔΙΧ, η τελευταία διορίζει ειδικό ΣΥΝΤΟΝΙΣΤΗ, ο οποίος όταν αποδεχθεί το διορισμό του και αφού καταβληθεί η αμοιβή του από τον αιτούντα, εξετάζει την πληρότητα της αίτησης. Εφόσον αυτή είναι πλήρης ή συμπληρωθεί εμπρόθεσμα την αποστέλλει στους πιστωτές, οι οποίοι δηλώνουν εάν αποδέχονται την συμμετοχή τους. Για να ξεκινήσει η διαδικασία της διαπραγμάτευσης, πρέπει να υπάρξει η αναγκαία πλειοψηφία.

15 . Είναι απαραίτητος  ο διορισμός δικηγόρου για την κατάθεση της αίτησης ή για την εκπροσώπηση στη διαδικασία;

Μολονότι ο διορισμός δικηγόρου είναι προαιρετικός, το γεγονός ότι η συμπλήρωση της αίτησης, ο σχεδιασμός της πρότασης καθώς και η διαπραγμάτευση   είναι πολύ απαιτητική διαδικασία και καθώς εάν η αίτηση δεν υποβληθεί σωστά, ΔΕΝ ΜΠΟΡΕΙ ΝΑ ΥΠΟΒΛΗΘΕΙ ΔΕΥΤΕΡΗ ΦΟΡΑ, δηλαδή οποιοδήποτε σφάλμα ή παράλειψη οδηγεί σε ΑΜΕΤΑΚΛΗΤΗ ΑΠΟΡΡΙΨΗ, η συνεργασία με δικηγόρο εξειδικευμένο στο νόμο αυτό συνίσταται ως απαραίτητη.

Πρέπει να καταστεί σαφές ότι ο Συντονιστής ούτε μεσολαβεί ως διαπραγματευτής ούτε και προωθεί τα συμφέροντα του οφειλέτη. Ο Συντονιστής πρέπει να είναι ουδέτερος και ανεξάρτητος.

Επομένως, ΕΦΟΣΟΝ η αίτηση συμπληρωθεί και υποβληθεί σωστά και ακολουθηθεί όλη η διαδικασία με σωστή τακτική κι εμπρόθεσμα, συνοδευόμενη από καταλλήλως διατυπωμένη κι εκτιμώμενη πρόταση αποπληρωμής, θα καταλήξει σε συμφωνία αναδιάρθρωσης των οφειλών με μηνιαίες δόσεις στις οποίες ο οφειλέτης μπορεί να ανταποκριθεί με συνέπεια, ενώ παράλληλα θα αποφευχθούν ατομικές διώξεις, αναγκαστική εκτέλεση και πλειστηριασμός ή πτώχευση.

Είμαι δικηγόρος, διαπιστευμένη διαμεσολαβήτρια καθώς και επιλεγμένη συντονίστρια του ν 4469/17.  Λόγω των ιδιοτήτων αυτών που καλύπτουν όλο το φάσμα των αναγκαιοτήτων και των ρόλων γνωρίζω ειδικά  το θέμα της διαπραγμάτευσης και σε βάθος το χειρισμό οικονομικών υποθέσεων με διαρκή εξειδίκευση με σεμινάρια και με  εμπειρία ετών στα εμπορικοοικονομικά ζητήματα. Με τους συνεργάτες μου δικηγόρους και οικονομικούς συμβούλους αναλαμβάνουμε την επιχείρηση και την ένταξή της στον νόμο αυτό με όλες τις διαδικασίες της αίτησης και της διαπραγμάτευσης μέχρι την επιτυχή ολοκλήρωση.

 Για περισσότερες πληροφορίες και προσωπικό ραντεβού με εξειδικευμένο δικηγόρο με σκοπό τη ρύθμιση οφειλών και την αποφυγή πλειστηριασμών και πτωχεύσεων επικοινωνείστε στα τηλ 210 8811903, 6932455478.

 

 

 

 

 

Ετικέτες: , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

Παράνομα επιτόκια-καταχρηστικοί ΓΟΣ-αποζημίωση

 

Παράνομος πλουτισμός τραπεζών – Αποζημίωση

Κατά τη σύναψη ενός δανείου (πχ. στεγαστικού) με κυμαινόμενο επιτόκιο, η εκάστοτε τράπεζα συνήθως συνδέει το επιτόκιο βάσει του οποίου ρυθμίζει τη δόση με κάποιο συγκεκριμένο επιτόκιο, όπως επί παραδείγματι της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας. Αυτό σημαίνει, δηλαδή, ότι στο επιτόκιο με το οποίο η ίδια δανείζεται από την ΕΚΤ προσθέτει ένα ποσοστό, δημιουργώντας ένα περιθώριο, το οποίο είναι το κέρδος της. Με ένα παράδειγμα, αν το επιτόκιο της ΕΚΤ είναι 2% και η Τράπεζα διαμορφώσει το επιτόκιο της δόσης στο 3%, θα δημιουργήσει ένα περιθώριο κέρδους 1%. Ο όρος αυτός της σύνδεσης, όμως, τίθεται ασαφώς στις συμβάσεις και, πολύ περισσότερο, είναι πλέον πρακτική των τραπεζών, όσον αφορά το επιτόκιο, να επιδιώκουν, με την ασάφεια των όρων, να αυξάνουν καταχρηστικώς το περιθώριο αυτό κέρδους τους, ζημιώνοντας στην πορεία τους δανειολήπτες.

Ο προβληματισμός βγήκε στο προσκήνιο ιδίως την περίοδο 2009-2013, όταν σειρά καταγγελιών από δανειολήπτες είτε στο Συνήγορο του Καταναλωτή είτε απευθείας στη δικαιοσύνη, οδήγησε σε σειρά Συστάσεων από τον πρώτο και σε μία ουσιαστικά παγιωμένη και από τελεσίδικες πια αποφάσεις νομολογία.

Η αναγνωρισμένη σήμερα ως καταχρηστική πρακτική των Τραπεζών είχε ως εξής: Το πρώτον, ο λόγος που ένας δανειολήπτης καταλήγει να επιλέξει να λάβει δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο είναι για να μπορέσει να ωφεληθεί από την ενδεχόμενη καθοδική του πορεία, που θα οδηγούσε σε μείωση και της μηνιαίας δόσης του. Εν προκειμένω, όμως, οι Τράπεζες που συνέδεαν φαινομενικά το επιτόκιό τους και, κατ’ επέκταση, το περιθώριο κέρδους τους με το επιτόκιο της ΕΚΤ, φρόντιζαν να τηρούν το πρώτο σταθερό σε περίπτωση αύξησης του δεύτερου. Αντίθετα, όμως, αν το επιτόκιο της ΕΚΤ μειωνόταν, οι Τράπεζες δεν μείωναν εξίσου το επιτόκιο της δόσης, αλλά είτε το κρατούσαν σταθερό είτε το μείωναν ελάχιστα, αυξάνοντας, στην πορεία, το περιθώριο κέρδους τους. Στο ως άνω παράδειγμα, αν το επιτόκιο της ΕΚΤ από 2% φτάσει στα 3%, οι Τράπεζες θα κρατούσαν σταθερό το κέρδος τους ανεβάζοντας το επιτόκιο της δόσης στο 4%. Αντιστρόφως, όμως, αν το επιτόκιο της ΕΚΤ κατερχόταν στο 1%, η Τράπεζα, αντί να μειώσει το επιτόκιο της δόσης στο 2%, την κρατούσε στο 3%, ή την κατέβαζε στο 2,5%, αυξάνοντας όμως παράνομα τη διαφορά και, κατ’ επέκταση, το κέρδος της.

Μάλιστα, ο εκάστοτε Γενικός Όρος Συναλλαγών (ΓΟΣ) που προέβλεπε την αυξομείωση του επιτοκίου, όπως τέθηκε από την Τράπεζα, ασαφώς μόνον όριζε ότι η Τράπεζα έχει το δικαίωμα να μεταβάλει το επιτόκιο της δόσης, χωρίς όμως να εκτίθενται με σαφήνεια τα κριτήρια και ο τρόπος με τον οποίο υπολογίζεται κάθε φορά το επιτόκιο. Με αυτόν τον τρόπο, όλος ο κίνδυνος της αύξησης του επιτοκίου μετατίθεται στον δανειολήπτη, ενώ η ευνοϊκή περίπτωση της μείωσης του επιτοκίου τελικώς δεν ωφέλησε ανάλογα τον δανειολήπτη, με την πρακτική  η Τράπεζα να αποκομίζει παράνομο και υπέρογκο κέρδος εις βάρος του. Ο ΓΟΣ αυτός έχει ήδη πολλάκις ελεγχθεί ως καταχρηστικός από τα ελληνικά δικαστήρια, καθώς όχι μόνον είναι ασαφής ως προς τα κριτήρια της μεταβολής του δανείου, αλλά έδωσε στην Τράπεζα εμμέσως το «δικαίωμα» να αυξάνει τα κέρδη της μεταβάλλοντας το επιτόκιο κατά το δοκούν.

Η πρόδηλη καταχρηστικότητα αυτής της πρακτικής έχει ήδη αναγνωριστεί μέσω Συστάσεων του Συνηγόρου του Καταναλωτή προς τα πιστωτικά ιδρύματα, μέρος μόνο των οποίων έχει γίνει αποδεκτό από τα τελευταία, καθώς και με πληθώρα δικαστικών αποφάσεων, οι οποίες προβαίνουν στην ακύρωση αυτού του καταχρηστικού όρου και επιβάλλουν την επιστροφή του ποσού που υπερβαίνει το επαναπροσδιορισμένο επιτόκιο ως αχρεωστήτως καταβληθέν.

Δεδομένης της έκτασης την οποία είχε λάβει αυτή η πρακτική, είναι πολύ μεγάλος ο αριθμός των συμπολιτών μας, δανειοληπτών, οι οποίοι εξαπατήθηκαν από τις Τράπεζες και αναγκάστηκαν να πληρώσουν υπερβολικές δόσεις, βασισμένες σε αυθαίρετα προσδιορισμένα επιτόκια. Οι συνθήκες δε για την δικαστική τους προστασία είναι εξαιρετικά ευνοϊκές, αν ληφθεί υπ’ όψιν ο όγκος της νομολογίας που κλίνει υπέρ των δανειοληπτών, οι Συστάσεις, βεβαίως, του Συνηγόρου του Καταναλωτή, αλλά και το γεγονός ότι ακόμη και Τραπεζικός Μεσολαβητής αποφάνθηκε υπέρ της καταχρηστικότητας αυτής.

Ανάλογα με  την περίπτωση μπορούν οι δανειολήπτες να διεκδικήσουν τα περισσότερα χρήματα που έχουν ήδη καταβάλει σε τόκους ή να αντιταχθούν στις διαταγές πληρωμής με ακύρωσή τους.

Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο στα τηλ: 210 8811903, 210 8251894, 6932455478.

 

 

 

Ετικέτες: , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

Υπερχρεωμένα: κούρεμα άνω του 70%

Απόφαση Υπερχρεωμένων του Γραφείου μας:

Με την υπ’ αριθμ. 462/2017 απόφαση του Ειρηνοδικείου Αθηνών για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά γίνεται «κούρεμα» χρέους δανειολήπτη σε ποσοστό που υπερβαίνει το 60 %!

Η αιτούσα, 67 ετών και χήρα σήμερα, είναι συνταξιούχος του Δημοσίου από το έτος 2011. Με τη σύνταξή της, η οποία είναι μειωμένη λόγω περικοπών και παρακρατήσεων, η αιτούσα συντηρεί τον άρρωστο υιό της, ο οποίος συχνά νοσηλεύεται σε κλινική λόγω μακροχρόνιάς του ασθένειας, καθώς και συνεισφέρει στη διατροφή του άλλου της τέκνου, που λόγω ανεργίας, αδυνατεί να έχει επαρκές εισόδημα. Οι οφειλές της, οι οποίες προέκυψαν από δανεισμό με σκοπό την κάλυψη των ιατρικών δαπανών που απαιτούσε η παρακολούθηση και θεραπεία της σοβαρής ασθένειας που εμφάνισε ο αποβιώσας σύζυγός της, υπερέβαιναν συνολικά τις 105.000€ σε καταναλωτικά δάνεια, με αποτέλεσμα η δανειολήπτρια να περιέλθει σε πλήρη αδυναμία να αποπληρώσει τις δανειακές της υποχρεώσεις σήμερα.

Λαμβάνοντας υπ’ όψιν τα ανωτέρω το δικαστήριο, όπως αποδείχθηκαν, προχώρησε σε ρύθμιση των χρεών κατά τρόπο ώστε η αιτούσα, μέσω των ορισθέντων μηνιαίων καταβολών, να καταβάλει ποσό περί τις 30.000€, συνολικά! Αυτό σημαίνει ότι η απόφαση ουσιαστικά επιφέρει μείωση άνω του 70% της οφειλής!

Πρόκειται, δηλαδή, για «κούρεμα» ύψους 75.000€!

 

Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο για διάσωση κατοικίας – περιουσίας κι αποφυγή πλειστηριασμού στα τηλ: 210 8811903, 210 8251894, 6932455478.

 

 

 

Ετικέτες: , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

Επιχειρήσεις: διάσωση ή πτώχευση;

Αλλαγές στον Πτωχευτικό Κώδικα

Με τον Ν. 4446/2016, εισήχθησαν θεμελιώδεις τροποποιήσεις στον Πτωχευτικό Κώδικα. Οι αλλαγές, οι οποίες συνιστούν συμμόρφωση με Σύσταση της Ευρωπαϊκής Επιτροπής, κινούνται με σκοπό την αναμόρφωση της πτωχευτικής διαδικασίας με κύρια παράμετρο να δοθεί πραγματική δεύτερη ευκαιρία στους έντιμους επιχειρηματίες που οδηγήθηκαν στην πτώχευση, ενώ επίσης σημαντικοί στόχοι είναι να αναδιαρθρώνεται σε πρώιμο στάδιο η επιχείρηση, ώστε να αυξάνονται οι πιθανότητες βιωσιμότητάς της, ακόμη και βελτίωσης της απόδοσής της.

Η τροποποίηση ήταν γενική κι εκτεταμένη, αλλά αξίζει να αναφερθούν συγκεκριμένα σημεία επιγραμματικά:

  • Ο οφειλέτης πλέον μπορεί να καταθέτει παραδεκτώς αίτηση πτωχεύσεως και βασισμένος στην πιθανότητα αφερεγγυότητας, ώστε να είναι έγκαιρη η κινητοποίηση της πτωχευτικής διαδικασίας πριν καταστεί η αδυναμία πληρωμών και η επακόλουθη αφερεγγυότητα αναπότρεπτη.
  • Εάν ο οφειλέτης αποδείξει ότι ήταν έντιμος και ότι δεν οδηγήθηκε από δολιότητα στην πτώχευση, εντός διετίας μπορεί να επιτύχει απόφαση πλήρους απαλλαγής του από τις απαιτήσεις των πιστωτών του: πρόκειται για ουσιαστική δεύτερη ευκαιρία του μη δόλιου οφειλέτη.
  • Η συμφωνία Εξυγίανσης μπορεί να αιτηθεί κι από τους πιστωτές μόνον, υπό την προϋπόθεση ότι ο οφειλέτης βρίσκεται ήδη σε αδυναμία πληρωμών, ενώ η συναίνεσή του δεν είναι απαραίτητη για την αποδοχή της αίτησης αυτής. Αυτό γίνεται ώστε να αποφευχθούν οι δόλιες αντιρρήσεις οφειλετών, που παρακωλύουν καταχρηστικά την επίτευξη της συμφωνίας. Πάντως, ακόμη και αν ο οφειλέτης παρέμβει στη διαδικασία προβάλλοντας αντιρρήσεις, αν το δικαστήριο κρίνει ότι η υιοθέτηση της συμφωνίας δε θα οδηγήσει σε χειροτέρευση της θέσης του, η συμφωνία μπορεί να επικυρωθεί παρά την παρέμβασή του.
  • Αναβαθμίζεται ο θεσμός του Σχεδίου Αναδιοργάνωσης, ώστε να αποτελεί ένα χρηστικότερο και ταχύτερο εργαλείο που θα οδηγήσει στην περάτωση της πτωχευτικής διαδικασίας. Αν η διαδικασία κινείται από τους πιστωτές, ο οφειλέτης που θα προβάλει βάσιμες (όχι καταχρηστικές) αντιρρήσεις, δεσμεύεται περιορισμένα από την επικύρωση του Σχεδίου.
  • Εισάγεται το επάγγελμα του Συμβούλου Αφερεγγυότητας, ο οποίος αντικαθιστά σε καθήκοντα τον σύνδικο πτώχευσης, αλλά και τον ειδικό εντολοδόχο και τον ειδικό εκκαθαριστή. Προβλέπονται δύο βαθμίδες Συμβούλων Αφερεγγυότητας, που αντιστοιχούν την αξία της επιχείρησης με την εμπειρία των Συμβούλων (οι οποίοι μπορεί να είναι δικηγόροι, λογιστές ή νόμιμοι ελεγκτές). Στόχος είναι οι εμπλεκόμενοι στην πτωχευτική διαδικασία να έχουν επαρκή γνώση κι εξειδίκευση για να την οδηγούν με ταχύτητα κι αποτελεσματικότητα στην επιτυχή περάτωσή της.
  • Στις πτωχεύσεις εταιρειών, ενδιαφέρον έχει η τροποποίηση του αρ. 98 ΠτΚ, σύμφωνα με το οποίο διευρύνεται η ευθύνη των προσώπων για την πτώχευση της εταιρείας στους εν γένει ασκούντες επιρροή, επεκτείνοντας την ευθύνη και στους ηθικούς αυτουργούς. Επίσης, δίδεται η δυνατότητα υποκατάστασης της σύγκλησης συνέλευσης, όταν οι εταίροι ή μέτοχοι καταχρηστικά αρνούνται να την κινήσουν.

Γενικώς, με τις αλλαγές του Πτωχευτικού Κώδικα, έχει επιδιωχθεί η επιτάχυνση της πτωχευτικής διαδικασίας, η πάταξη της δολιότητας και καταχρηστικότητας έναντι της ευνοϊκής μεταχείρισης του εντίμου και συνεργάσιμου οφειλέτη, στον οποίο πλέον παρέχεται μία κυριολεκτική δεύτερη ευκαιρία. Μολονότι είναι νωρίς ακόμη για να κριθεί, οι ειδήμονες υποδέχονται με συγκρατημένη αισιοδοξία τις αλλαγές αυτές, ως σύγχρονες και δίκαιες. Η αποτελεσματικότητά τους μέλλει να δειχθεί στην πράξη, βέβαια.

 

Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο στα τηλ: 210 8811903, 210 8251894, 6932455478.

 

 

Ετικέτες: , , , , , , , , , , , , , , , , ,

Υπερχρεωμένα: Μηδενικές δόσεις – διάσωση Β΄ κατοικίας

Διαγραφή 100% χρέους με μηδενικές καταβολές και διάσωση δευτερεύουσας κατοικίας.

Απόφαση- σταθμό στην νομολογία που αφορά τα Υπερχρεωμένα Νοικοκυριά (ν. 3869/2010- Νόμος Κατσέλη) και απόδειξη ότι υπάρχουν δικαστές που βλέπουν τις πραγματικές διαστάσεις της κατάστασης που αντιμετωπίζουν αρκετοί συνάνθρωποί μας σήμερα, αποτελεί η υπ’ αρ. 2285/2016 του Ειρηνοδικείου Θεσσαλονίκης που προέβη σε διαγραφή 100% του χρέους υπερχρεωμένου  ζευγαριού ηλικιωμένων από την Κάρπαθο που έχει μετοικήσει στη Θεσσαλονίκη, σε αναζήτηση καλύτερης τύχης.

Ο δικαστής όρισε για την πρώτη πενταετία μηδενικές δόσεις, χωρίς να ζητά επανασυζήτηση μετά από κάποιο διάστημα- όπως συνήθως συμβαίνει-, και προχώρησε μάλιστα στη διάσωση ολόκληρης της ακίνητης περιουσίας του ζεύγους (δύο ακίνητα) χωρίς να θέτει τον όρο καταβολής από μέρους τους δόσεων για τα επόμενα (της πενταετίας) έτη. Ο δικαστής βασίστηκε κυρίως στην «φούσκα» των ακινήτων, δηλαδή στην απόκλιση που είχε η αξία των ακινήτων, όπως προσδιοριζόταν αρχικώς από τους μηχανικούς των τραπεζών για την χορήγηση των υψηλότατων δανείων και στην τελική αγοραστική αξία που έχουν κατά τα χρόνια της οικονομικής κρίσης που έχει εδραιωθεί τώρα και έχει καθηλώσει την αγορά ακινήτων.

Επιπλέον, για πρώτη φορά το λογικό επιχείρημα του «ουκ αν λάβοις παρά του μη έχοντος» έτυχε αποδοχής καθώς κατά το δικαστή «υποχρέωση καταβολών μηνιαίων δόσεων οδηγεί σε εξαθλίωση τον οφειλέτη». Τέλος, δε το δεύτερο ακίνητο των αιτούντων διασώθηκε από τη ρευστοποίηση ως δυνητική (δεύτερη) κατοικία, αλλά και δεδομένου ότι λόγω χαμηλής εμπορικής αξίας δεν θα υπάρξει αγοραστικό ενδιαφέρον.

Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο στα τηλ: 210 8811903, 210 8251894, 6932455478.

 

 

Ετικέτες: , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,