RSS

Tag Archives: Δάνεια

Ο Γολγοθάς των Πλειστηριασμών τελειώνει με μεγάλες διαγραφές και μικρές δόσεις.

Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο – διαμεσολαβητή για διάσωση περιουσίας και ρύθμιση οφειλών στα τηλ: 210 8811903, 6932455478.

 

Ετικέτες: , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

Η ΠΛΑΤΦΟΡΜΑ ΕΞΩΔΙΚΑΣΤΙΚΟΥ ΜΗΧΑΝΙΣΜΟΥ

ΩΣ ΕΡΓΑΛΕΙΟ ΤΗΣ ΔΙΑΠΡΑΓΜΑΤΕΥΣΗΣ

            Είναι σήμερα κοινός τόπος ότι, παρά το όποιο αρχικό ενδιαφέρον συγκέντρωσε η πλατφόρμα εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών του Ν. 4469/2017 (Νέος Πτωχευτικός Νόμος), οι τελευταίοι μήνες αποδεικνύουν ότι ελάχιστη ήταν η αποτελεσματικότητά της. Τα νούμερα δε είναι άκρως απογοητευτικά, καθώς, όπως προκύπτει από τα πρόσφατα στοιχεία, στην πλατφόρμα έχουν προσφύγει περίπου 47.000 συμπολίτες μας, από τους οποίους μόνον οι 700 έχουν ολοκληρώσει την αίτησή τους, ενώ έχουν επιτευχθεί μόλις 24 επιβεβαιωμένες ρυθμίσεις!!!

            Είναι προφανές, λοιπόν, ότι η πλατφόρμα εξωδικαστικής ρύθμισης, όπως και κάθε άλλη πλατφόρμα εξωδικαστικής ρύθμισης που προηγήθηκε αυτής, δεν έχει τα φόντα και τα προσόντα να προσφέρει αποτελεσματικές λύσεις, κάτι το οποίο προκύπτει βέβαια από την εμπειρία, αλλά και το οποίο προεξοφλούνταν εν πολλοίς από το μεγαλύτερο μέρος της νομικής κοινότητας, καθώς η πλατφόρμα, εξαρτώντας την τελική ρύθμιση από την άνευ κριτηρίων κι αιτιολόγησης βούληση των πιστωτικών ιδρυμάτων και των funds, ουσιαστικά προεξόφλησε την αποτυχία της. Κι ενώ είναι βέβαια θεμιτό να διασφαλίζεται η ελευθερία των ιδιωτικών συναλλαγών, δεν είναι θεμιτό από την άλλη να «λανσάρεται» ένα εργαλείο δήθεν ρύθμισης το οποίο δεν είναι ικανό υπό τους περιορισμούς που λειτουργεί να προσφέρει τα αποτελέσματα που υπόσχεται.

            Τούτο όμως δεν σημαίνει ότι η συγκεκριμένη πλατφόρμα πρέπει να ριφθεί συλλήβδην στην κάλαθο των αχρήστων. Τουναντίον, η πλατφόρμα αυτή μπορεί να αποτελέσει ένα εξαιρετικό εργαλείο στο πλαίσιο της διαπραγμάτευσης και μάλιστα προς όφελος του δανειολήπτη!!! – εφ’ όσον χρησιμοποιηθεί σωστά.

            Ειδικότερα, με την είσοδο στην πλατφόρμα του οφειλέτη και ήδη από τα πρώτα στάδια αυτής, υποχρεούνται οι πιστωτές του να αναρτήσουν το ύψος της πραγματικής οφειλής του, κατά το χρόνο εκείνο, και μάλιστα εντός ορισμένης προθεσμίας. Αυτό προσφέρει τα εξής πλεονεκτήματα στον οφειλέτη:

            Πρώτον, ο δανειολήπτης με ανοίγματα σε περισσότερους του ενός πιστωτές (ή και με οφειλές προς το δημόσιο και τα ασφαλιστικά του ταμεία) δύναται να αποκτήσει μία ακριβή και πλήρη εικόνα για το καθεστώς των συνολικών του οφειλών, και μάλιστα σε εξαιρετικά σύντομο χρόνο.

            Δεύτερον, στο πλαίσιο της πλατφόρμας, ο πιστωτής δεν δύναται να αρνηθεί την παροχή των σχετικών πληροφοριών ούτε να αναρτήσει μία εκτίμηση της οφειλής ή, χειρότερα, μία εσφαλμένη τιμή. Αυτό, σε πρώτη ανάλυση, φαίνεται εύλογο, όμως, όσοι έχουν επιχειρήσει να ρυθμίσουν οφειλή μεταβιβασθείσα σε fund γνωρίζουν πολύ καλά ότι τα πράγματα δεν είναι τόσο απλά. Τουναντίον, συχνά αντιμετωπίζουν την (παράνομη και καταχρηστική) άρνηση για παροχή βεβαίωσης οφειλών, ή σημαντικές καθυστερήσεις στην έκδοσή της που ισοδυναμούν πρακτικά με άρνηση, ή ακόμη και μόνον προφορική ενημέρωση κατ’ εκτίμηση ή και, το χειρότερο, «πληροφόρηση» που εκτιμά το ύψος της οφειλής σε πολύ ανώτερα επίπεδα από το πραγματικό!!! Η συσκότιση φυσικά του ύψους της οφειλής ή η παρουσίασή του ως κείμενο σε σημαντικά υψηλότερα επίπεδα εξυπηρετεί αποκλειστικά τα συμφέροντα του fund, που δύναται να επιτύχει μία εξαιρετικά συμφέρουσα για το ίδιο ρύθμιση της οφειλής του τελευταίου, υπό εξαιρετικά δυσμενείς όρους για τον ίδιο.

            Τα ως άνω πλεονεκτήματα δύνανται να αποδειχθούν εξαιρετικά ωφέλιμα για τον πεπειραμένο στην εξωδικαστική και δικαστική διαπραγμάτευση κι εξειδικευμένο νομικό συμπαραστάτη. Παρά ταύτα, υφίσταται ο εξής κίνδυνος:

            Με την είσοδο στην πλατφόρμα, ο δανειολήπτης συμφωνεί στην άρση του τραπεζικού και φορολογικού του απορρήτου κι ως εκ τούτου συναινεί στη λήψη γνώσης των πιστωτών του για το συνολικό καθεστώς των οφειλών του, των διαθέσιμων ποσών των λογαριασμών του σε οποιοδήποτε πιστωτικό ίδρυμα κ.λπ. Υπάρχει βέβαια το εν πολλοίς ορθό αντεπιχείρημα ότι έχουν παρατηρηθεί συχνά παραβιάσεις του τραπεζικού απορρήτου μεταξύ πιστωτικών ιδρυμάτων, σε σημείο που να γίνεται λόγος για κατ’ επίφαση τραπεζικό απόρρητο. Παρά ταύτα, σε ορισμένες περιπτώσεις, ο δανειολήπτης ενδέχεται να μην επιθυμεί να «ανοίξει τα μάτια» των πιστωτών του ο ίδιος.

            Συμπερασματικά, η πλατφόρμα του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών του Ν. 4469/2017, μολονότι δεν στάθηκε ικανή να προσφέρει ένα αποτελεσματικό μέτρο διευθέτησης οφειλών και απομείωσης των «κόκκινων» δανείων, μπορεί να αποτελέσει ένα εξαιρετικά χρήσιμο εργαλείο στα χέρια του δανειολήπτη. Φυσικά, δεδομένου ότι ενέχει τους κινδύνους του, θα πρέπει να γίνεται εστιασμένη και συνετή χρήση του ως εργαλείου στο πλαίσιο της διαπραγμάτευσης και να προσφεύγει κανείς σε αυτήν (την πλατφόρμα) μόνον κατόπιν προτροπής και υπόδειξης ενός έμπειρου κι εξειδικευμένου νομικού συμπαραστάτη, ο οποίος (και μόνον ο οποίος) είναι σε θέση να σταθμίσει τους κινδύνους που ενέχει μία τέτοια ενέργεια, εν συγκρίσει με τα προσφερόμενα οφέλη.

Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο – διαμεσολαβητή για διάσωση περιουσίας και ρύθμιση οφειλών στα τηλ: 210 8811903, 6932455478.

 

Ετικέτες: , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

ΔΙΑΠΡΑΓΜΑΤΕΥΣΕΙΣ ΟΦΕΙΛΩΝ

ΣΕ ΠΕΡΙΟΔΟ ΕΝΤΟΝΩΝ ΔΙΩΚΤΙΚΩΝ ΔΙΑΘΕΣΕΩΝ ΑΠΟ ΤΙΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ

            Οι τελευταίοι μήνες έχουν αποδείξει περίτρανα αυτό για το οποίο το Δικηγορικό μας Γραφείο προειδοποιούσε τους οφειλέτες από τα τέλη του προηγούμενου έτους· ότι δηλαδή οι Τράπεζες και τα Funds θα εγκατέλειπαν το πιο φιλικό πρόσωπο που είχαν επιδείξει, στο πλαίσιο της πανδημίας, όπου πράγματι πραγματοποιούνταν πιο εύκολα ρυθμίσεις οφειλών κι ότι πλέον θα έδειχναν την αληθινή διωκτική τους διάθεση, κλιμακώνοντας τις ενέργειες εκτέλεσης κατά των δανειοληπτών. Έτσι, βλέπουμε πλέον ότι το κύμα των Διαταγών Πληρωμής των τελευταίων μηνών έχει οδηγήσει σε ένα αντίστοιχο κύμα Εκθέσεων Αναγκαστικής Κατάσχεσης, με τον κίνδυνο του πλειστηριασμού να επικρέμαται, πολύ ορατός και ρεαλιστικός. Ταυτόχρονα, οι απαιτήσεις, ενόψει ιδίως πλειστηριασμών, των Τραπεζών και των Εταιρειών Διαχείρισης Οφειλών για ρυθμίσεις έχουν αυξηθεί σημαντικά, καθώς προϋπόθεση σχεδόν κάθε ρύθμισης είναι η καταβολή δυσβάσταχτων προκαταβολών.

            Ενόψει τούτων, η διαπραγμάτευση των οφειλών για το σκοπό της ρύθμισης και επαναφοράς τους σε μία κανονικότητα, που είναι και το επιθύμημα μίας σωστής διαπραγμάτευσης, κι όχι μία ρύθμιση μη δυνάμενη να εξυπηρετηθεί μακροπρόθεσμα (ή και βραχυπρόθεσμα), έχει γίνει πολύ πιο δύσκολο έργο για τους δανειολήπτες, παρά την καλή τους πίστη και διάθεση να αποπληρώσουν πράγματι την οφειλή τους, απλώς με έναν βιώσιμο για τους ίδιους τρόπο. Μάλιστα, τούτο το έργο δυσχεραίνεται από το ψυχολογικό (και οικονομικό) κόστος που επιφέρουν οι απανωτές ενέργειες εκτέλεσης (Διαταγές Πληρωμής και Εκθέσεις Κατάσχεσης), που φέρνουν τους οφειλέτες σε θέση αμυνόμενου.

            Παρά τις συνθήκες αυτές, δεν πρέπει να ξεχνούν οι δανειολήπτες την ουσία της διαπραγμάτευσης: ότι δηλαδή αποτελεί μία διαδικασία, ένα «παίγνιο» όπου συγκρούονται τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα κάθε μέρους. Έτσι, ένας οφειλέτης που βρίσκεται αντιμέτωπος με μία Διαταγή Πληρωμής, ή χειρότερα, με μία Έκθεση Κατάσχεσης, δίχως να έχει λάβει την κατάλληλη νομική, δικαστική κι εξωδικαστική, προστασία, είναι σε πολύ δυσμενή θέση, καθώς «όλα τα χαρτιά» είναι στο μέρος των πιστωτών του.

            Υπάρχει όμως τρόπος ο οφειλέτης, έστω και υπό αυτές τις δύσκολες συνθήκες, να οχυρώσει τη διαπραγματευτική του θέση απέναντι στους πιστωτές του, τόσο σε εξωδικαστικό όσο και σε δικαστικό επίπεδο. Και τούτο, απευθυνόμενος όχι μόνον σε εξειδικευμένους νομικούς παραστάτες για τη διαχείριση του ιδιωτικού χρέους, αλλά και στους επίσης εξειδικευμένους Οικονομολόγους, οι οποίοι είναι σε θέση να ελέγξουν το σύνολο της πορείας της συμβατικής τους οφειλής και της διαχείρισης αυτής από τους πιστωτές τους, συντάσσοντας Οικονομοτεχνικές Εκθέσεις. Άλλωστε, τη σήμερον, αποτελεί κοινό τόπο ότι, κατά κανόνα, οι Τράπεζες διαχρονικά επιδίωκαν την προσαύξηση της οφειλής των δανειοληπτών, αξιώνοντας περισσότερα από τα νομίμως και συμβατικά προβλεπόμενα, συνήθως με μεγάλη μάλιστα απόκλιση. Σημειωτέον ότι ακόμη και η εξεύρεση μίας μικρής απόκλισης μπορεί να ματαιώσει τις διωκτικές διαθέσεις των πιστωτών, αφού το αιτούμενο ποσό θα αποδεικνύεται εσφαλμένο, έστω και για μικρό ποσό, το οποίο όμως νομικά συνεπάγεται το αβέβαιο, ανακριβές και ανεκκαθάριστο της οφειλής και την αδυναμία του πιστωτή να εκδώσει Διαταγή Πληρωμής – η οποία θα βασίζεται στο εσφαλμένο ποσό, το οποίο προκύπτει όμως από τα επίσημα βιβλία της – δίχως αυτή να οδηγηθεί σχεδόν με απόλυτη βεβαιότητα σε ακύρωση στη βάση μίας Ανακοπής. Η αδυναμία δε του πιστωτή να επιδιώξει δικαστικά την οφειλή του είναι βέβαιο ότι θα  τον οδηγήσει στο δρόμο της ρύθμισης με «κούρεμα», ως μοναδικό τρόπο ικανοποίησής του.

            Στην δε περίπτωση της μεγάλης απόκλισης, ο οφειλέτης, εκτός από αμυντικά μέσα, διαθέτει και μία επιθετική πρωτοβουλία, όπου μπορεί, εάν κινηθεί εγκαίρως και προλάβει την Τράπεζα ή την Εταιρεία Διαχείρισης, να ασκήσει Αρνητική Αναγνωριστική Αγωγή, και να αξιώσει τη δικαστική αναγνώριση του πραγματικού, σημαντικά χαμηλότερου ποσού, ως του μόνου ορθού. Στο πλαίσιο της οποίας, μία διαπραγματευτική διαδικασία μπορεί να οδηγήσει σε μία «ανώδυνη» για τον πιστωτή, ρύθμιση της οφειλής, με βάση τα πορίσματα του Οικονομολόγου. Διατηρώντας φυσικά την ικανότητα αποτελεσματικής άμυνας και απόκρουσης των διωκτικών ενεργειών των πιστωτών.

            Φυσικά, ο χρόνος και τα αντανακλαστικά του οφειλέτη – δανειολήπτη παίζουν καθοριστικό ρόλο, αφού, για την αποτελεσματικότερη δυνατή διαπραγμάτευση ή/και λήψη των κατάλληλων νομικών ενεργειών για την προστασία των νομίμων δικαιωμάτων και συμφερόντων του δανειολήπτη, η έγκαιρη προετοιμασία, αλλά, κυρίως, η πρόληψη των ενεργειών των πιστωτών και η διατήρηση της (καθοριστικής) πρωτοβουλίας κινήσεων εκ μέρους του δανειολήπτη.

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με ρυθμίσεις δανείων και ζητήματα πλειστηριασμών καλέστε στο δικηγορικό γραφείο για ραντεβού και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο στα τηλ: 210 8811903, 6932455478.

 

Ετικέτες: , , , , , ,

Ρυθμίσεις στην πλατφόρμα για χρέη σε ΑΑΔΕ, ΕΦΚΑ, τράπεζες

Ολοένα περισσότερες βιώσιμες, ρεαλιστικές και δίκαιες ρυθμίσεις για τον οφειλέτη επιτυγχάνονται μέσω της ηλεκτρονικής Πλατφόρμας του Εξωδικαστικού Μηχανισμού Ρύθμισης Οφειλών που έχει τεθεί σε εφαρμογή και λειτουργία από τον Ιούλιο του έτους 2021, ιδίως σε ό,τι αφορά οφειλές προς το Δημόσιο.

Δέον να τονιστεί ότι στην πλατφόρμα μπορούν να υπαχθούν προς ρύθμιση οφειλές του ίδιου οφειλέτη τόσο προς το Δημόσιο (ΑΑΔΕ και ΕΦΚΑ) όσο και προς χρηματοδοτικούς φορείς (τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις), υπό την προϋπόθεση ότι αυτές ξεπερνούν ως σύνολο τις 10.000 ευρώ. Ωστόσο, ο νομοθέτης αντιμετωπίζει διαφορετικά τις ρυθμίσεις που παράγονται μέσω της πλατφόρμας, καθώς δεσμεύει ΑΑΔΕ και ΕΦΚΑ να αποδεχθούν τις προτεινόμενες ρυθμίσεις, ενώ αντιθέτως οι ιδιώτες θεσμικοί πιστωτές (τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις), διατηρούν το έννομο δικαίωμά τους να επιλέξουν εάν συμφωνούν με την προτεινόμενη λύση ή όχι.      

Για το λόγο αυτό, η πλατφόρμα εξακολουθεί να παρέχει μια αξιόπιστη δυνατότητα εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών προς το Δημόσιο. Άλλωστε, ακόμα κι αν ο οφειλέτης δεν χρωστά σε ιδιώτες πιστωτές, αλλά διατηρεί οφειλές μόνον προς το Δημόσιο, μπορεί να υπαχθεί στην πλατφόρμα, αρκεί να έχει οφειλές προς τους δύο φορείς του Δημοσίου (ΕΦΚΑ και ΑΑΔΕ), που συνολικά ξεπερνούν τις 10.000 ευρώ.

Οι ρυθμίσεις που παράγονται από την ηλεκτρονική πλατφόρμα και οι αυτοματοποιημένες προτάσεις που εξάγονται από τον αλγόριθμο που χρησιμοποιεί η πλατφόρμα, δύναται να περιλαμβάνουν: α) Μερική διαγραφή («κούρεμα») οφειλών, η οποία μπορεί να ανέλθει: i. προς το Δημόσιο (ΑΑΔΕ και e-ΕΦΚΑ) έως 75% επί της βασικής οφειλής, έως 85% επί των προσαυξήσεων των ληξιπρόθεσμων οφειλών προς ΑΑΔΕ και e-ΕΦΚΑ και έως 95% επί των προστίμων της ΑΑΔΕ, ii. προς τις τράπεζες και τις εταιρίες διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις έως 80% επί της βασικής οφειλής και έως 100% επί των τόκων των μη εξυπηρετούμενων δανείων, ή/και β) Μακροχρόνια αποπληρωμή οφειλών: i. έως 240 δόσεις για το Δημόσιο (ΑΑΔΕ και e-ΕΦΚΑ) και ii. έως 420 δόσεις για τις τράπεζες και τις εταιρίες διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις.

Για να επιτευχθεί η μερική διαγραφή χρέους, θα πρέπει να πληρούνται όλοι οι κανόνες και προϋποθέσεις, όπως καθορίζονται από το Ευρωπαϊκό θεσμικό πλαίσιο, οι σημαντικότεροι εκ των οποίων είναι: α) να έχει πραγματική οικονομική αδυναμία, τόσο ο οφειλέτης όσο και οι συνοφειλέτες και εγγυητές του, δηλαδή μετά την κάλυψη των εύλογων δαπανών διαβίωσης δεν υφίσταται υπολειπόμενο εισόδημα και β) η εμπορική αξία της περιουσίας του οφειλέτη, των συνοφειλετών και των εγγυητών του να είναι μικρότερη του ύψους της οφειλής.

Κατόπιν της ενδεχόμενης ανωτέρω μερικής διαγραφής οφειλής, το υπόλοιπο χρέος δύναται να ρυθμιστεί σε ένα μακροχρόνιο πλάνο αποπληρωμής, ως εξής:
• οι ληξιπρόθεσμες οφειλές προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης δύναται να ρυθμιστούν σε έως διακόσιες σαράντα (240) δόσεις,

• τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια προς τις τράπεζες και διαχειριστές δανείων δύναται να ρυθμιστούν σε έως:

α) 420 δόσεις για οφειλές φυσικών προσώπων προς χρηματοδοτικούς φορείς που καλύπτονται ολικώς ή μερικώς από ειδικά προνόμια,
β) 240 δόσεις για τις οφειλές φυσικών προσώπων προς χρηματοδοτικούς φορείς που δεν καλύπτονται από ειδικά προνόμια και για οφειλές νομικών προσώπων προς χρηματοδοτικούς φορείς που καλύπτονται ολικώς ή μερικώς από ειδικά προνόμια, και γ) 180 δόσεις για οφειλές νομικών προσώπων προς χρηματοδοτικούς φορείς που δεν καλύπτονται από ειδικά προνόμια.

Το γραφείο μας ασχολείται επί σειρά ετών με την εξωδικαστική διαπραγμάτευση – διαμεσολάβηση και είναι ενημερωμένο για όλες τις εξελίξεις.

Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο – διαμεσολαβητή για αποφυγή πλειστηριασμών, διάσωση περιουσιών, εξειδικευμένη νομική καθοδήγηση και διαμεσολάβηση στα τηλ: 2108811903, 6932455478.

 

Ετικέτες: , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

Ο ΚΑΛΥΤΕΡΟΣ ΤΡΟΠΟΣ ΝΑ ΑΝΤΙΜΕΤΩΠΙΖΕΤΑΙ ΤΟ ΔΙΑΖΥΓΙΟ: ΕΠΙΜΕΛΕΙΑ – ΕΠΙΚΟΙΝΩΝΙΑ – ΔΙΑΤΡΟΦΗ ΤΕΚΝΩΝ

Την απόφαση του ζευγαριού να πάρει διαζύγιο, ακολουθεί πάντα μια σειρά ζητημάτων τα οποία είναι εξαιρετικά σημαντικά και μερικές φορές μπορεί και να αποδειχθούν ιδιαίτερα πολύπλοκα εάν δεν συνδράμει  στην επίλυσή τους ένας εξειδικευμένος Δικηγόρος. Τα ζητήματα που ανακύπτουν είναι φυσικά η μετοίκηση του ενός γονέα, η επιμέλεια, η επικοινωνία και η διατροφή  των ανηλίκων τέκνων. Συχνά προκύπτουν και ζητήματα αποκτημάτων γάμου ή και,  σε περιπτώσεις έντονης αντιδικίας σοβαρότατα ποινικά αδικήματα.

Οι σύζυγοι ή οι σύντροφοι με σύμφωνο συμβίωσης ή ακόμη και εκείνοι που έχουν απλώς προχωρήσει σε αναγνώριση τέκνων έχουν τις κάτωθι επιλογές:

1. Για Τα Παιδιά

Με αίτηση ασφαλιστικών μέτρων ή/και κύρια αγωγή να ρυθμίσουν θέματα της συν-επιμέλειας, διατροφής  και της επικοινωνίας των  παιδιών (γεννημένα με ή χωρίς γάμο/σύμφωνο γονέων), εάν δεν μπορεί να υπάρξει συμφωνία για συναινετικό διαζύγιο που ρυθμίζει όλα τα θέματα.

2. Όσον Αφορά Στη  Λύση Του Γάμου  Μπορεί Να Γίνει Με Τέσσερις Τρόπους:

Α. διαζύγιο με αντιδικία (δικαστική διεκδίκηση),   Β. διαζύγιο λόγω  διετούς  διάστασης, Γ. συναινετικό διαζύγιο που συμφωνείται και συντάσσεται σε Συμβολαιογράφο μεταξύ των συζύγων και των δικηγόρων τους και Δ. συναινετικό διαζύγιο με κοινή δήλωση των ενδιαφερόμενων μερών ψηφιακά μέσω της πολυαναμενόμενης πλατφόρμας (το λεγόμενο άυλο διαζύγιο)

Για το σύμφωνο συμβίωσης η λύση επέρχεται απλούστερα. Με τη μονομερή δήλωση ενός από τους συζύγους.

Η συμφωνία του συναινετικού διαζυγίου περιλαμβάνει υποχρεωτικά συμφωνία για την επιμέλεια των παιδιών και την επικοινωνία με άλλο γονέα, δυνητικά το ποσό της διατροφής τους (αρκεί η αναφορά ότι οι γονείς θα συμμετέχουν στο ποσό της διατροφής ανάλογα με τις δυνάμεις τους).

Το γραφείο μας με  επαγγελματική  ευσυνειδησία σε συνδυασμό με την πολύχρονη εμπειρία μας εξειδικεύεται στην  έκδοση  διαζυγίων αλλά και στην επίλυση γενικότερα των οικογενειακών διαφορών με  ανθρωποκεντρική προσήλωση και απόλυτα στοχοποιημένη διαπραγμάτευση προκειμένου να επιτευχθεί   το βέλτιστο αποτέλεσμα για όλα τα εμπλεκόμενα μέρη.

ΔΙΑΔΙΚΑΣΙΑ ΣΥΝΑΙΝΕΤΙΚΟΥ ΔΙΑΖΥΓΙΟΥ

Οι σύζυγοι χρειάζεται να  προβούν στις εξής ενέργειες:

1) ΑΠΟΣΤΟΛΗ ΕΓΓΡΑΦΩΝ ΣΤΟ ΔΙΚΗΓΟΡΙΚΟ ΜΑΣ ΓΡΑΦΕΙΟ

Α) Αντίγραφα Αστυνομικών Δελτίων Ταυτότητας

Β) Πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης

Γ) Ληξιαρχική πράξη γάμου (εφόσον υπάρχουν ανήλικα τέκνα προσκομίζονται ΚΑΙ οι αντίστοιχες ληξιαρχικές πράξεις γέννησης αυτών)

(Τα ως άνω έγγραφα εκδίδονται αυθημερόν από τα αρμόδια ΚΕΠ ή από την ιστοσελίδα http://www.gov.gr)

2) ΣΥΝΤΑΞΗ ΙΔΙΩΤΙΚΩΝ ΣΥΜΦΩΝΗΤΙΚΩΝ ΛΥΣΗΣ ΓΑΜΟΥ ΚΑΙ ΡΥΘΜΙΣΗΣ ΟΡΩΝ ΕΠΙΜΕΛΕΙΑΣ, ΕΠΙΚΟΙΝΩΝΙΑΣ ΚΑΙ ΔΙΑΤΡΟΦΗΣ ΓΙΑ ΤΑ ΑΝΗΛΙΚΑ ΤΕΚΝΑ

Σε αυτό το στάδιο παρουσία των πληρεξούσιων Δικηγόρων των συμβαλλομένων μερών συντάσσονται τα Ιδιωτικά Συμφωνητικά όπου τα συμβαλλόμενα μέρη δηλώνουν την βούλησή τους να λυθεί οριστικά ο μεταξύ τους γάμος συναινετικά. Αντίστοιχα ρυθμίζονται και τα ζητήματα επιμέλειας και επικοινωνίας των ανηλίκων τέκνων εφόσον αυτά υπάρχουν.

Όσον αφορά τα ανήλικα τέκνα υπάρχει η δυνατότητα να προστεθούν στα ως άνω συμφωνητικά όροι που αφορούν στην διατροφή άλλα και ο,τιδήποτε κρίνουν τα συμβαλλόμενα μέρη ότι είναι απαραίτητο για την διασφάλιση των δικαιωμάτων των ανήλικων τέκνων τους.

3) ΣΥΜΒΟΛΑΙΟΓΡΑΦΟΣ

Τα συμβαλλόμενα μέρη μετά την πάροδο δέκα ημερών από την υπογραφή των ως άνω συμφωνητικών προσέρχονται μαζί με τους Πληρεξουσίους Δικηγόρους τους σε συμβολαιογράφο της επιλογής τους όπου επικυρώνεται και η οριστική λύση του γάμου τους με την υπογραφή του αντίστοιχου συμβολαιογραφικού εγγράφου.

 4) ΛΗΞΙΑΡΧΕΙΟ

Ο Συμβολαιογράφος την ίδια ημέρα παραδίδει στα συμβαλλόμενα μέρη το συμβολαιογραφικό έγγραφο που επικυρώνει την λύση του γάμου τους. Σε περίπτωση θρησκευτικού γάμου, ο έχων έννομο συμφέρον αιτείται την πνευματική λύση του από την Ιερά Μητρόπολη, στην οποία ανήκει ο Ιερός Ναός όπου τελέστηκε ο γάμος. Η σχετική αίτηση συνοδεύεται από αντίγραφο της συμβολαιογραφικής πράξης που βεβαιώνει τη λύση του γάμου, με επιμέλεια του αιτούντος. Η πνευματική λύση του γάμου είναι υποχρεωτική. Τέλος ακολουθεί η καταχώρηση της λύσης του γάμου στο ληξιαρχείο του Δήμου που εξέδωσε τη ληξιαρχική πράξη του γάμου.

Στο σημείο αυτό ολοκληρώνεται η λύση του γάμου!

Σε κάθε δε περίπτωση τα συμβαλλόμενα μέρη έχουν την δυνατότητα να εξουσιοδοτήσουν τους πληρεξούσιους Δικηγόρους τους ώστε να αναλάβουν πλήρως όλη την διαδικασία.

ΔΙΑΖΥΓΙΟ ΚΑΙ ΧΡΗΣΗ ΚΙΝΗΤΩΝ ΠΡΑΓΜΑΤΩΝ ΑΠΟ ΤΟΥΣ ΠΡΩΗΝ ΣΥΖΥΓΟΥΣ

Η χρήση των κινητών πραγμάτων, τα οποία μολονότι ανήκουν στον έναν ή στον άλλο σύζυγο είναι μέρος της οικοσκευής της οικογενειακής στέγης ουσιαστικά ο νόμος τα κατηγοριοποιεί

1) σε αυτά τα οποία ανήκουν στην κυριότητα του ενός συζύγου και τα οποία έχει το δικαίωμα να παραλάβει. Επομένως προκύπτει κατά τη λύση του γάμου ζήτημα  απόδειξης της κυριότητας των πραγμάτων που ανήκουν σε κάθε σύζυγο.

Η διάταξη αυτή δεν εφαρμόζεται για άλλα κινητά πράγματα, όπως π.χ. το αυτοκίνητο  και

2) σε  εκείνα τα οποία ανήκουν στην κυριότητα και των δύο συζύγων. Η χρήση αυτών των πραγμάτων κατανέμεται με συμφωνία των συζύγων ανάλογα με τις προσωπικές ανάγκες τους.

Σε περίπτωση διαφωνίας των συζύγων   ως προς την κατανομή των κοινών κινητών πραγμάτων τους, η χρήση τους κατανέμεται από το δικαστήριο, το οποίο μπορεί να επιδικάσει εύλογη αποζημίωση για τη χρήση που παραχωρεί.

Πώς λύνεται το σύμφωνο συμβίωσης;

Ο  Ν. 4356/2015 προβλέπει για το σύμφωνο συμβίωσης τα εξής για τη λύση:

1) Συμφωνία των μερών, που γίνεται  με συμβολαιογραφικό έγγραφο είτε

2) Μονομερή συμβολαιογραφική δήλωση, εφόσον  όμως έχει  προηγουμένως επιδοθεί  με δικαστικό επιμελητή  στο  άλλο συμβαλλόμενο μέρος πρόσκληση για συναινετική λύση και έχουν παρέλθει τρεις (3) μήνες από την επίδοση αυτή.

Η Συνδρομή του Δικηγόρου στην λύση του Σύμφωνου Συμβίωσης:

Για την ορθότερη ερμηνεία των διατάξεων που προβλέπουν τη λύση του συμφώνου συμβίωσης απαιτείται ο έλεγχος της νομικής εγκυρότητας και ορθότητας να πραγματοποιηθεί από ειδικευμένο δικηγόρο καθώς δεν είναι λίγες οι φορές όπου σύμφωνα συμβίωσης ακυρώθηκαν λόγω εσφαλμένης ερμηνείας και εφαρμογής του νόμου από τα συμβαλλόμενα μέρη.

ΣΥΝΕΠΙΜΕΛΕΙΑ ΑΝΗΛΙΚΩΝ ΤΕΚΝΩΝ ΚΑΙ  ΕΠΙΚΟΙΝΩΝΙΑ ΚΑΤΑ ΤΟ 1/3 ΤΟΥ ΧΡΟΝΟΥ

Από τον Σεπτέμβριο του 2021 τέθηκαν σε εφαρμογή οι μεταρρυθμίσεις αναφορικά με τις σχέσεις γονέων και τέκνων, που καθιερώνουν την από κοινού άσκηση γονικής μέριμνας, την «συνεπιμέλεια», δυνάμει του Ν.4800/2021.

Σύμφωνα με τον νέο νόμο, σκοπός του νομοθέτη δεν είναι απλά το συμφέρον του τέκνου, αλλά το βέλτιστο συμφέρον του τέκνου. Για τον λόγο αυτό με την τροποποίηση του άρθρου 1510 ΑΚ, η γονική μέριμνα του ανηλίκου τέκνου ασκείται όχι μόνο από κοινού, αλλά, πλέον και εξίσου από τους δύο γονείς.

Επίσης, με την τροποποίηση του οικογενειακού δικαίου εισήχθη μια καινοτομία και συγκεκριμένα στην παρ. 2 του άρθρου 1511 αναφέρεται ότι «Στο βέλτιστο συμφέρον του τέκνου, που εξυπηρετείται ιδίως από την ουσιαστική συμμετοχή και των δύο γονέων στην ανατροφή και φροντίδα του, καθώς επίσης και από την αποτροπή διάρρηξης των σχέσεών του με καθένα από αυτούς, πρέπει να αποβλέπει και η απόφαση του δικαστηρίου, όταν αποφασίζει σχετικά με την ανάθεση της γονικής μέριμνας ή με τον τρόπο άσκησή της.» Το κομμάτι σχετικά με την αποτροπή διάρρηξης των σχέσεων του τέκνου με τον έναν γονέα από τον άλλο γονέα είναι κρίσιμης σημασίας και αποσκοπεί στην όσο το δυνατόν ομαλότερη ψυχική ανάπτυξη του ανήλικου τέκνου.

Πρόθεση του νομοθέτη είναι να υπάρξει ουσιαστική συμμετοχή και των δύο γονέων στην ανατροφή και φροντίδα του τέκνου, ιδίως για τα κρίσιμα ζητήματα της ανατροφής και της καθημερινότητας των παιδιών, όπως, παραδείγματος χάρη, η ονοματοδοσία, ο τόπος διαμονής και η επιλογή σχολείου και παιδιάτρου, υπό το κλίμα σύμπνοιας και συνεννόησης μεταξύ των γονέων, πάντα με γνώμονα το βέλτιστο συμφέρον του τέκνου. Για το λόγο αυτό, οι διατάξεις περί συνεπιμέλειας εκτείνονται ακόμα και στα τέκνα χωρίς γάμο των γονέων τους, όταν αυτά έχουν αναγνωριστεί εκούσια ή δικαστικά με αγωγή που έχει ασκήσει ο πατέρας. Το προϊσχύον δίκαιο, σε αντίστοιχες περιπτώσεις, απαιτούσε συμφωνία των γονέων ή να είχε παύσει η γονική μέριμνα της μητέρας ή να αδυνατούσε να την ασκήσει αυτή για νομικούς ή πραγματικούς λόγους.  

Επίσης, δίνεται ιδιαίτερη βαρύτητα στην προσωπική επικοινωνία του τέκνου με τον γονέα, με τον οποίο δεν διαμένει στο ίδιο σπίτι. Σκοπός του νομοθέτη είναι να διευρύνει την επικοινωνία κατά το δυνατό, τόσο με φυσική παρουσία και επαφή του γονέα με το τέκνο του, όσο και με τη διαμονή του τέκνου στην οικία του γονέα. Καθιερώνεται, λοιπόν, μαχητό τεκμήριο επικοινωνίας κατά το 1/3 του συνολικού χρόνου με τον γονέα με τον οποίο δεν διαμένει, εκτός αν ο ίδιος ζητήσει μικρότερο χρόνο επικοινωνίας ή επιβάλλεται να καθορισθεί μικρότερος ή μεγαλύτερος χρόνος επικοινωνίας για λόγους που αφορούν στις συνθήκες διαβίωσης ή στο συμφέρον του τέκνου, εφόσον, σε κάθε περίπτωση, δεν διαταράσσεται η καθημερινότητα του τέκνου.

Πέραν αυτού, με τον νέο νόμο η προσωπική επικοινωνία του γονέα που δεν διαμένει μαζί με το τέκνο εκτός από δικαίωμα αποτελεί και υποχρέωση του γονέα και αυτή επιτυγχάνεται τόσο με την φυσική παρουσία και επαφή του με το τέκνο όσο και με την διαμονή του τέκνου στην οικία του.

ΔΙΑΔΙΚΑΣΙΑ ΣΥΝΑΙΝΕΤΙΚΟΥ ΔΙΑΖΥΓΙΟΥ ΣΤΗΝ ΝΕΑ ΤΟΥ ΜΟΡΦΗ ΜΕΣΩ ΨΗΦΙΑΚΗΣ ΠΛΑΤΦΟΡΜΑΣ (ΑΥΛΟ ΔΙΑΖΥΓΙΟ) – ΑΚΟΜΑ ΔΕΝ ΕΦΑΡΜΟΖΕΤΑΙ…

Με τον Ν.4800/2021 εισήχθη η έννοια του ηλεκτρονικού ή άυλου διαζυγίου, το οποίο στο προσεχές μέλλον, με την έναρξη λειτουργίας της σχετικής πολυαναμενόμενης πλατφόρμας, αναμένεται να διευκολύνει ακόμη περισσότερο τα ζευγάρια που επιθυμούν την διάσπαση του έγγαμου βίου.

Το ψηφιακό ή άυλο διαζύγιο θα έχει τα εξής βήματα:

1) Τη διαδικασία εκκινεί ο ένας εκ των δύο δικηγόρων του ζευγαριού, ο οποίος πρέπει να συνδεθεί στην πλατφόρμα χρησιμοποιώντας τους κωδικούς taxisnet και να εισαγάγει:

Α. Στα ανάλογα πεδία τον αριθμό, τόμο, έτος της Ληξιαρχικής Πράξης Γάμου, τον κωδικό του ληξιαρχείου που το εξέδωσε και το επώνυμο ενός εκ των συζύγων. Αν τα παραπάνω στοιχεία για κάποιο λόγο δεν υπάρχουν, μπορεί να γίνει η ταυτοποίηση και εισάγοντας τα ΑΦΜ ή τους ΑΜΚΑ των δύο συζύγων, αλλά και τα επώνυμα και τα e-mails τους.

Η πλατφόρμα αυτόματα θα ανακτά τα παρακάτω στοιχεία:

• τα πλήρη στοιχεία του κάθε συζύγου

• το είδος του γάμου (πολιτικός/θρησκευτικός/πολιτικός με ιερολόγηση, τόπος και ημερομηνία τέλεσής του). Να σημειώσουμε πως οι πολιτικοί γάμοι που στη συνέχεια ιερολογήθηκαν θα λαμβάνονται υπόψη ως θρησκευτικοί γάμοι

• τον αριθμό τέκνων που τυχόν έχουν οι σύζυγοι και τα στοιχεία αυτών (ονοματεπώνυμο, ημερομηνία γέννησης)

Β. Τον αριθμό μητρώου ή το ΑΦΜ και το e-mail του έτερου δικηγόρου.

Γ. Το τελικό έγγραφο της λύσης του γάμου, δηλαδή την συμφωνία των συζύγων, όπου τα συμβαλλόμενα μέρη δηλώνουν την βούλησή τους να λυθεί οριστικά ο μεταξύ τους γάμος συναινετικά και ρυθμίζουν τα ζητήματα επιμέλειας και επικοινωνίας των ανηλίκων τέκνων εφόσον αυτά υπάρχουν, όπως ακριβώς στο συναινετικό διαζύγιο, όπως το γνωρίζουμε ως σήμερα.

Δ. Το συμβολαιογράφο που θα συντάξει το συναινετικό διαζύγιο εισάγοντας τον αριθμό μητρώου του συμβολαιογράφου.

Ε. Η εφαρμογή ανακτά το email των δυο δικηγόρων. Αν αυτό δεν είναι εφικτό, οι δικηγόροι θα πρέπει να το εισάγουν οι ίδιοι.

Μόλις ολοκληρωθεί αυτή η διαδικασία ενημερώνονται με e-mails οι δικηγόροι και των δύο πλευρών, οι δύο σύζυγοι και ο συμβολαιογράφος.

2)  O δεύτερος δικηγόρος συνδέεται στην πλατφόρμα και επιβεβαιώνει τα στοιχεία του εντολέα του και τα λοιπά στοιχεία, το τελικό έγγραφο, καθώς και την επιλογή του συμβολαιογράφου.

 3) Οι σύζυγοι επίσης συνδέονται στην πλατφόρμα για να δώσουν την τελική τους συναίνεση για τη συνέχεια της διαδικασίας.

4) Αφού αμφότερα τα μέρη του ζευγαριού συναινέσουν στο κείμενο των δύο δικηγόρων ξεκινά η διαδικασία λύσης του γάμου και αρχίζει να τρέχει το 10ήμερο.

5) Μόλις παρέλθει το απαιτούμενο 10ήμερο όλα τα μέρη (ζευγάρι, δικηγόροι και συμβολαιογράφος) ενημερώνονται και πάλι μέσω e-mail για την χρονική παρέλευση ώστε να υπογραφεί η συμβολαιογραφική πράξη είτε φυσικά είτε και ψηφιακά.

6) Μετά την υπογραφή της πράξης, ο συμβολαιογράφος εισέρχεται στην πλατφόρμα προκειμένου να οριστικοποιήσει το διαζύγιο. Αναμένεται μάλιστα να υπάρχει πρόβλεψη στο συγκεκριμένο σημείο, για τις περιπτώσεις που υπάρχουν ανήλικα τέκνα, σχετικά με την επιμέλεια.

 7) Η πλατφόρμα ενημερώνει αυτόματα το μητρώο πολιτών και επιστρέφεται ένας μοναδικός κωδικός, βάσει του οποίου οι σύζυγοι και οι δικηγόροι θα μπορούν να επικοινωνήσουν με τον ληξίαρχο για την εξέλιξη της υπόθεσης, αν αυτό χρειαστεί. Οι δύο σύζυγοι, οι δύο δικηγόροι και ο συμβολαιογράφος ενημερώνονται μέσω e-mail για την ολοκλήρωση της συμβολαιογραφικής διαδικασίας. Το e-mail θα περιλαμβάνει ένα μοναδικό αναγνωριστικό για το διαζύγιο και επί της ουσίας συνιστά την ολοκλήρωση της διαδικασίας.

Για περισσότερες και πιο αναλυτικές πληροφορίες εμπιστευθείτε την άνω των 30 ετών εμπειρία μας  και μάθετε και διεκδικήστε τα δικαιώματά σας ως γονείς.

 Για ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο – διαμεσολαβητή  στα τηλ: 210 8811903, 6932455478.

 
 

Ετικέτες: , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

Ηλεκτρονική πλατφόρμα

10 ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΓΙΑ ΤΟΝ ΕΞΩΔΙΚΑΣΤΙΚΟ ΜΗΧΑΝΙΣΜΟ ΡΥΘΜΙΣΗΣ ΟΦΕΙΛΩΝ

Ο νέος Πτωχευτικός Κώδικας (Ν.4738/2020) προβλέπει, μεταξύ άλλων, τον Εξωδικαστικό Μηχανισμό Ρύθμισης Οφειλών (άρθρο 5). Στο παρόν άρθρο απαντάμε στις πιο συχνές απορίες σας.

1. Ποιος έχει δικαίωμα να υποβάλει αίτηση;

Κάθε φυσικό ή νομικό πρόσωπο που έχει πτωχευτική ικανότητα μπορεί να υποβάλει αίτηση για εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών

2. Τι όφελος έχω αν ενταχθώ στην εξωδικαστική ρύθμιση;

  • Αναστέλλονται οι διαδικασίες αναγκαστικής εκτέλεσης (εκτός αν υπάρχει προγραμματισμένος πλειστηριασμός εντός 3 μηνών από την υποβολή της αίτησης)
  • Υπάρχει δυνατότητα ρύθμισης με έως και 240 δόσεις (20 χρόνια) προς το Δημόσιο και έως 420 δόσεις (35 χρόνια) προς τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα
  • Διαγράφεται μέρος της οφειλής με στάθμιση της δυνατότητας αποπληρωμής του οφειλέτη και της βιωσιμότητας του χρέους

3. Σε ποιες περιπτώσεις δεν είναι δυνατή η αίτηση υπαγωγής;

  • Αν το σύνολο των οφειλών είναι μικρότερο των 10.000 ευρώ
  • Αν το 90% και άνω του συνόλου των οφειλών συγκεντρώνονται σε έναν μόνο χρηματοδοτικό φορέα (π.χ. μία τράπεζα ή εταιρεία διαχείρισης απαιτήσεων).
  • Αν ο αιτών έχει υποβάλλει αίτηση εξυγίανσης, αν έχει υποβάλλει αίτηση  στον εξωδικαστικό μηχανισμό του ν. 4469/2017 (π.χ. 120 δόσεις) κλπ
  • Αν έγινε λύση της εταιρείας ή η εταιρεία μπήκε σε καθεστώς εκκαθάρισης.
  • Αν ο αιτών έχει καταδικαστεί για οικονομικά εγκλήματα όπως φοροδιαφυγή, ξέπλυμα, υπεξαίρεση, απάτη κλπ

4. Ποια είναι η διαδικασία και πόσο χρόνο απαιτεί;

  • Η διαδικασία λαμβάνει χώρα και ολοκληρώνεται μέσα σε διάστημα 2 μηνών το αργότερο
  • Υποβάλλεται αίτηση μέσω της πλατφόρμας του εξωδικαστικού μηχανισμού στη σελίδα gov.gr
  • Με την υποβολή της αίτησης ο οφειλέτης συναινεί στην άρση του τραπεζικού και φορολογικού απορρήτου
  • Η πλατφόρμα μέσα σε 15 ημέρες «κατεβάζει» όλα τα χρέη και τα εισοδήματα του αιτούντα
  • Χειροκίνητα συμπληρώνονται τα έξοδα και τυχόν οφειλές σε  ΔΕΚΟ κλπ
  •  Βάσει αλγορίθμου (και μόνον) υπολογίζεται τι απομένει από το εισόδημα ώστε να πληρώνει ο οφειλέτης και παράγεται η σχετική ρύθμιση

5. Σε ποια οικονομικά στοιχεία του οφειλέτη αποκτούν πρόσβαση οι πιστωτές;

Μέσω της πλατφόρμας οι πιστωτές:

  • αποκτούν πλήρη εικόνα για τα εισοδήματα ή τον κύκλο εργασιών του οφειλέτη
  • ενημερώνονται για τυχόν καταθέσεις, μετοχές κλπ
  • ενημερώνονται για την ύπαρξη άλλων πιστωτών και ποιοι είναι αυτοί
  • ενημερώνονται για την κινητή και ακίνητη περιουσία του αιτούντα και συγκεκριμένα για την αντικειμενική και την εκτιμώμενη εμπορική αξία καθώς και για τα βάρη  

6. Εκτός από ληξιπρόθεσμα χρέη, μπορώ να ρυθμίσω και ενήμερες ή άλλες τρέχουσες οφειλές;

Κατ’ εξαίρεση, εφόσον ο αιτών επικαλεσθεί ότι η οικονομική του κατάσταση έχει επιδεινωθεί κατά ποσοστό τουλάχιστον 20%, που αυτή μεταφράζεται είτε σε μείωση του εισοδήματος κατά 20% είτε σε διατήρηση του εισοδήματος σε σταθερό επίπεδο και αύξηση δαπανών κατά 20%, υπάρχει δυνατότητα να ρυθμιστούν και ενήμερες οφειλές

7. Πότε και πώς γίνονται οι ρυθμίσεις με τις τράπεζες;

  • Μόλις ο οφειλέτης οριστικοποιήσει την αίτηση και αρθεί το φορολογικό και τραπεζικό απόρρητο, η πλατφόρμα αυτόματα υπολογίζει την δόση και το «κούρεμα» της οφειλής
  • Άμεσα ενημερώνονται οι χρηματοδοτικοί φορείς, δηλαδή οι τράπεζες, οι οποίες μπορούν να αποδεχτούν την αυτοματοποιημένη πρόταση ή να την απορρίψουν
  • Η αποδοχή γίνεται από την πλειοψηφία των τραπεζών, όπου την η πλειοψηφία αποτελείται είτε από εκείνες που διαθέτουν το 60% των απαιτήσεων είτε από εκείνες που διαθέτουν το 40% των υποθηκών
  • Αν οι τράπεζες απορρίψουν την πρόταση, η πλατφόρμα, και πάλι βάσει αλγορίθμου, παράγει μια νέα εναλλακτική πρόταση η οποία μπορεί να φτάνει μέχρι και τις 420 δόσεις ή και «κούρεμα» έως 80%
  • Αν οι τράπεζες θεωρούν ότι η οικονομική δυνατότητα του οφειλέτη χρήζει περαιτέρω έρευνας, έχουν και πάλι την δυνατότητα να αρνηθούν

8. Τι ισχύει για τις οφειλές προς το Δημόσιο;

  • Το Δημόσιο και οι Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης απαγορεύεται να λάβουν με την όποια ρύθμιση μέσω της πλατφόρμας, ποσό μικρότερο από αυτό που θα ελάμβαναν σε περίπτωση που προχωρούσαν σε αναγκαστική εκτέλεση κατά του αιτούντα – οφειλέτη
  • Η δοσοποίηση μπορεί να φτάσει έως τις 240 μηνιαίες δόσεις, σε αντίθεση με τον προηγούμενο εξωδικαστικό που το ανώτατο όριο ήταν οι 120 δόσεις
  • Η ελάχιστη μηνιαία δόση θα πρέπει να ανέρχεται σε 50,00 ευρώ
  • Ακόμη και αν δεν συναινεί η πλειοψηφία των χρηματοδοτικών φορέων, το Δημόσιο και οι Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης μπορούν να προχωρήσουν σε διμερείς ρυθμίσεις με τον οφειλέτη

9. Τι συμβαίνει με τυχόν προηγούμενες ρυθμίσεις;

Η συμμετοχή του Δημοσίου σε σύμβαση ρύθμισης ή, πιο σωστά, σε σύμβαση αναδιάρθρωσης, συνεπάγεται την αυτοδίκαιη κατάργηση όλων των προηγούμενων ρυθμίσεων που αφορούν στις οφειλές που ρυθμίζονται

10. Πότε ο οφειλέτης χάνει την ρύθμιση;

Σε περίπτωση που ο οφειλέτης καθυστερήσει 3 δόσεις (90 ημέρες) προς οποιονδήποτε από τους πιστωτές του ή πάνω από το 3% του συνολικού ποσού της οφειλής

Αυτές ήταν μερικές μόνο από τις βασικές ερωτήσεις σε σχέση με τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης, τις οποίες και απαντήσαμε συνοπτικά. Σε κάθε περίπτωση το γραφείο μας υπενθυμίζει ότι θα πρέπει να εξαντληθούν όλες οι άλλες δυνατότητες πριν καταλήξει κάποιος να υποβάλλει αίτηση στην πλατφόρμα και «δώσει το ελεύθερο» σε τράπεζες, funds και Δημόσιο να αποκτήσουν πρόσβαση και πλήρη εικόνα των οικονομικών του στοιχείων.

Για τον λόγο αυτό, σε πρώτη φάση σταθερά προτείνουμε την επιδίωξη επίσημης εξωδικαστικής διαπραγμάτευσης με τις τράπεζες, με την συνδρομή έμπειρου δικηγόρου, ώστε να ξεκινήσει μια απολύτως προσωπική διαπραγμάτευση, η οποία είναι πιθανόν να καταφέρει ρυθμίσεις, που θα είναι βιώσιμες και θα ανταποκρίνονται στα οικονομικά δεδομένα του κάθε δανειολήπτη.

Το γραφείο μας ασχολείται επί σειρά ετών με την εξωδικαστική διαπραγμάτευση – διαμεσολάβηση και είναι ενημερωμένο για όλες τις εξελίξεις.

Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο – διαμεσολαβητή για αποφυγή πλειστηριασμών, διάσωση περιουσιών, εξειδικευμένη νομική καθοδήγηση και διαμεσολάβηση στα τηλ: 2108811903, 6932455478.

 

Ετικέτες: , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

Είναι η πλατφόρμα αποτελεσματική για ρύθμιση οφειλών;

Ήδη έχει τεθεί σε εφαρμογή η πλατφόρμα του νέου Εξωδικαστικού Μηχανισμού Ρύθμισης Οφειλών που εισήγαγε ο Πτωχευτικός Κώδικας (Ν.4738/2020) και αποτελεί ένα εργαλείο για τη διαχείριση του ιδιωτικού χρέους. Αρκεί όμως η υποβολή της αίτησης στην προβλεπόμενη ειδική πλατφόρμα της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους (Ε.Γ.Δ.Ι.Χ.) για να επιτευχθεί κατά το μέγιστο βαθμό η ρύθμιση των οφειλών με τις τράπεζες ή χρειάζεται να γίνει διαμεσολάβηση με τις πιστώτριες και τα funds προκειμένου εντέλει ο οφειλέτης να επιτύχει ευνοϊκή ρύθμιση;

Καταλήγουμε στο ότι στην πράξη επικρατεί η δεύτερη εκδοχή και τούτο διότι στο πλαίσιο του Εξωδικαστικού Μηχανισμού Ρύθμισης, οι πιστωτές δεν δεσμεύονται, αλλά δύνανται μόνον και δεν είναι υποχρεωμένοι, να καταθέσουν πρόταση προς τον οφειλέτη, κάλλιστα δε μπορούν ακόμη και να παραβλέψουν ολοσχερώς την αίτηση και να προχωρήσουν κανονικά σε πράξεις εκτέλεσης, χωρίς να τεθεί καν ζήτημα ρύθμισης οφειλών.

Είναι δε αδήριτη ανάγκη, ο οφειλέτης που ενδιαφέρεται να ρυθμίσει τα χρέη του να βρει και έναν παράλληλο τρόπο για να πετύχει το στόχο του, που δεν είναι άλλος από την απευθείας εξωδικαστική ρύθμιση με την πιστώτρια ή το fund που έχει εξαγοράσει την εκάστοτε οφειλή. Προς τούτο, είναι σκόπιμο να απευθύνονται οι ενδιαφερόμενοι σε εξειδικευμένους νομικούς, ώστε με τους κατάλληλους χειρισμούς και υποβάλλοντας προτάσεις, ρεαλιστικές για το «βαλάντιο» του οφειλέτη και ταυτόχρονα δελεαστικές προς τον πιστωτή, να επιτύχουν την πολυπόθητη ρύθμιση. Στην περίπτωση δε οφειλών σε περισσότερες τράπεζες ή funds, η διαπραγμάτευση μπορεί να γίνει ταυτόχρονα προς όλους ή τμηματικά, ξεκινώντας από τις μεγαλύτερες οφειλές.

Το κέρδος σε κάθε περίπτωση είναι σημαντικό καθώς ο οφειλέτης που προσπαθεί να ρυθμίσει τα χρέη του, συνήθως πετυχαίνει κάποιο «κούρεμα» οφειλής που αφορά όχι μόνον στους τόκους και τα έξοδα -που παρανόμως τις περισσότερες φορές έχουν επαυξήσει την συνολική οφειλή-, αλλά και «κούρεμα» στο κεφάλαιο.

Για τους λόγους αυτούς οι οφειλέτες είναι σημαντικό να μην παρασύρονται από όσα ακούνε ή διαβάζουν, αλλά να απευθύνονται σε εξειδικευμένους νομικούς ώστε να έχουν σωστή καθοδήγηση.

Το γραφείο μας ασχολείται επί σειρά ετών με την εξωδικαστική διαπραγμάτευση – διαμεσολάβηση και είναι ενημερωμένο για όλες τις εξελίξεις. Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο – διαμεσολαβητή για αποφυγή πλειστηριασμών, διάσωση περιουσιών, εξειδικευμένη νομική καθοδήγηση και διαμεσολάβηση στα τηλ: 2108811903, 6932455478.

 

Ετικέτες: , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

Εξωδικαστικές ρυθμίσεις και πλατφόρμα

Στις 16 Ιουλίου έκανε πρεμιέρα μία ακόμη πλατφόρμα της Ειδικής Γραμματείας Ιδιωτικού Χρέους. Στην εν λόγω πλατφόρμα έχουν την δυνατότητα να υποβάλλουν αίτηση τα λεγόμενα ευάλωτα νοικοκυριά, είτε τα δάνειά τους είναι ενήμερα είτε όχι, ώστε να ενταχθούν στον Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων και να «προστατεύσουν» την πρώτη τους κατοικία.

Ο εν λόγω Φορέας, αναμένεται να λειτουργήσει τον Μάρτιο του 2022, αλλά η πλατφόρμα τέθηκε σε λειτουργία προκειμένου να «παγώσει» τους πλειστηριασμούς πρώτης κατοικίας ευάλωτων δανειοληπτών έως τότε. Στην πραγματικότητα η κυβέρνηση κερδίζει πολύτιμο χρόνο, καθώς, ειδικά εν μέσω του τέταρτου κύματος της πανδημίας, οποιαδήποτε άλλη λύση θα προκαλούσε (ακόμη μεγαλύτερη) κοινωνική αναταραχή.

Τι όμως ακριβώς συνεπάγεται η αίτηση στην πλατφόρμα;

Με την αίτηση στην πλατφόρμα, εφόσον πληροί τις προϋποθέσεις και κριθεί επιλέξιμος, έκαστος δανειολήπτης μπορεί να ενταχθεί σε πρόγραμμα πενταετούς επιδότησης Δημοσίου, η οποία ανάλογα με την οικογενειακή του κατάσταση μπορεί να φτάσει μέχρι και τα 210 ευρώ τον μήνα. Δεδομένου, μάλιστα, ότι η μέση δόση στεγαστικού δανείου ανέρχεται μεταξύ 250-350 ευρώ, η επιδότηση μπορεί να καλύψει ποσοστό που φτάνει μέχρι και το 70-80%.

Ταυτόχρονα, όμως, οι δανειολήπτες αποδέχονται να παραχωρήσουν το ακίνητό τους στον Φορέα, όταν αυτός δημιουργηθεί! Ως αποτέλεσμα, ο Φορέας θα επαναμισθώνει στους πτωχευμένους και ευάλωτους δανειολήπτες το ίδιο τους το σπίτι για χρονικό διάστημα 12 χρόνων, αποτρέποντας (;) με αυτό τον τρόπο την έξωση!

Είναι προφανές ότι περνάμε σε ένα νέο δυστοπικό σκηνικό αναφορικά με την κύρια κατοικία και την (μη) προστασία αυτής. Η νέα πλατφόρμα αποτελεί κομμάτι του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης του νέου πτωχευτικού νόμου και στάδιο της προπτωχευτικής διαδικασίας και δεν θα πρέπει να αντιμετωπίζεται ελαφρά τη καρδία.

Θα πρέπει να εξαντληθούν όλες οι άλλες δυνατότητες πριν καταλήξει κάποιος να υποβάλλει αίτηση στην πλαφτόρμα και «δώσει το ελεύθερο» σε τράπεζες, funds και Δημόσιο να κάνει επιδρομή στην ακίνητη περιουσία του και δη στην κύρια κατοικία του. Το γραφείο μας σταθερά προτείνει την επιδίωξη επίσημης εξωδικαστικής διαπραγμάτευσης με τις τράπεζες, με την συνδρομή έμπειρου δικηγόρου, ώστε να ξεκινήσει μια απολύτως προσωπική διαπραγμάτευση, η οποία είναι πιθανόν να καταφέρει ρυθμίσεις οι οποίες θα είναι βιώσιμες και θα ανταποκρίνονται στα οικονομικά δεδομένα του κάθε δανειολήπτη.

Το γραφείο μας ασχολείται επί σειρά ετών με την εξωδικαστική διαπραγμάτευση – διαμεσολάβηση και είναι ενημερωμένο για όλες τις εξελίξεις.

Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο – διαμεσολαβητή για αποφυγή πλειστηριασμών, διάσωση περιουσιών, εξειδικευμένη νομική καθοδήγηση και διαμεσολάβηση στα τηλ: 2108811903, 6932455478.

 

Ετικέτες: , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

ΠΛΑΤΦΟΡΜΑ ΓΙΑ ΕΥΑΛΩΤΟΥΣ

Στις 16 Ιουλίου έκανε πρεμιέρα μία ακόμη πλατφόρμα της Ειδικής Γραμματείας Ιδιωτικού Χρέους. Στην εν λόγω πλατφόρμα έχουν την δυνατότητα να υποβάλλουν αίτηση τα λεγόμενα ευάλωτα νοικοκυριά, είτε τα δάνειά τους είναι ενήμερα είτε όχι, ώστε να ενταχθούν στον Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων και να «προστατεύσουν» την πρώτη τους κατοικία.

Ο εν λόγω Φορέας, αναμένεται να λειτουργήσει τον Μάρτιο του 2022, αλλά η πλατφόρμα τέθηκε σε λειτουργία προκειμένου να «παγώσει» τους πλειστηριασμούς πρώτης κατοικίας ευάλωτων δανειοληπτών έως τότε. Στην πραγματικότητα η κυβέρνηση κερδίζει πολύτιμο χρόνο, καθώς, ειδικά εν μέσω του τέταρτου κύματος της πανδημίας, οποιαδήποτε άλλη λύση θα προκαλούσε (ακόμη μεγαλύτερη) κοινωνική αναταραχή.

Τι, όμως, ακριβώς συνεπάγεται η αίτηση στην πλατφόρμα;

Με την αίτηση στην πλατφόρμα, εφόσον πληροί τις προϋποθέσεις και κριθεί επιλέξιμος, έκαστος δανειολήπτης μπορεί να ενταχθεί σε πρόγραμμα πενταετούς επιδότησης Δημοσίου, η οποία ανάλογα με την οικογενειακή του κατάσταση μπορεί να φτάσει μέχρι και τα 210 ευρώ τον μήνα. Δεδομένου, μάλιστα, ότι η μέση δόση στεγαστικού δανείου ανέρχεται μεταξύ 250-350 ευρώ, η επιδότηση μπορεί να καλύψει ποσοστό που φτάνει μέχρι και το 70-80%.

Ταυτόχρονα, όμως, οι δανειολήπτες αποδέχονται να παραχωρήσουν το ακίνητό τους στον Φορέα, όταν αυτός δημιουργηθεί! Ως αποτέλεσμα, ο Φορέας θα επαναμισθώνει στους πτωχευμένους και ευάλωτους δανειολήπτες το ίδιο τους το σπίτι για χρονικό διάστημα 12 χρόνων, αποτρέποντας (;) με αυτό τον τρόπο την έξωση!

Είναι προφανές ότι περνάμε σε ένα νέο δυστοπικό σκηνικό αναφορικά με την κύρια κατοικία και την (μη) προστασία αυτής. Η νέα πλατφόρμα αποτελεί κομμάτι του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης του νέου πτωχευτικού νόμου και στάδιο της προπτωχευτικής διαδικασίας και δεν θα πρέπει να αντιμετωπίζεται ελαφρά τη καρδία.

Θα πρέπει να εξαντληθούν όλες οι άλλες δυνατότητες πριν καταλήξει κάποιος να υποβάλλει αίτηση στην πλαφτόρμα και «δώσει το ελεύθερο» σε τράπεζες, funds και Δημόσιο να κάνει επιδρομή στην ακίνητη περιουσία του και δη στην κύρια κατοικία του. Το γραφείο μας σταθερά προτείνει την επιδίωξη επίσημης εξωδικαστικής διαπραγμάτευσης με τις τράπεζες, με την συνδρομή έμπειρου δικηγόρου, ώστε να ξεκινήσει μια απολύτως προσωπική διαπραγμάτευση, η οποία είναι πιθανόν να καταφέρει ρυθμίσεις οι οποίες θα είναι βιώσιμες και θα ανταποκρίνονται στα οικονομικά δεδομένα του κάθε δανειολήπτη.

Το γραφείο μας ασχολείται επί σειρά ετών με την εξωδικαστική διαπραγμάτευση – διαμεσολάβηση και είναι ενημερωμένο για όλες τις εξελίξεις. Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο – διαμεσολαβητή για αποφυγή πλειστηριασμών, διάσωση περιουσιών, εξειδικευμένη νομική καθοδήγηση και διαμεσολάβηση στα τηλ: 2108811903, 6932455478.

 

Ετικέτες: , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

Προϋποθέσεις ένταξης στην πλατφόρμα εξωδικαστικής ρύθμισης

Ο νέος Πτωχευτικός Κώδικας (Ν.4738/2020) προβλέπει, μεταξύ άλλων, Εξωδικαστικό Μηχανισμό Ρύθμισης Οφειλών (άρθρο 5). Η διαδικασία λαμβάνει χώρα μέσω της ειδικής πλατφόρμας της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους (Ε.Γ.Δ.Ι.Χ.) και δίνει τη δυνατότητα ρύθμισης των οφειλών τόσο με τις τράπεζες όσο και με το Δημόσιο και τα Ταμεία, πάντοτε, φυσικά, υπό προϋποθέσεις, όπως έχουμε αναλύσει σε προηγούμενη αρθρογραφία μας.

Βασικότερη, όμως, προϋπόθεση όλων είναι να υπάρχει βιωσιμότητα, ώστε να εγκριθεί μια ρύθμιση. Αυτό πρακτικά σημαίνει ότι θα πρέπει να προκύπτει από τα στοιχεία που θα προσκομίσει ο αιτών την ρύθμιση ότι μπορεί τόσο να διαβιώσει αξιοπρεπώς καλύπτοντας τις εύλογες δαπάνες όσο και να καταβάλλει το πόσο της ρύθμισης κάθε μήνα. Με απλά λόγια, ο αιτών θα πρέπει να «βγαίνει για όλα» και αυτό να προκύπτει ευκρινώς, διαφορετικά η αίτηση θα απορριφθεί.

Για τον λόγο αυτό συνιστούμε σε όσους σκέφτονται να επιδιώξουν μια εξωδικαστική ρύθμιση με τους πιστωτές τους μέσω της πλατφόρμας, να είναι εξαιρετικά σχολαστικοί στην υποβολή της φορολογικής τους δήλωσης (Ε1) που επίκειται και θα αφορά τα εισοδήματα έτους 2020.

Σύμφωνα με την ΕΛΣΤΑΤ (Ελληνική Στατιστική Αρχή), οι εύλογες μηνιαίες δαπάνες, αφού αφαιρεθεί η δόση του δανείου για τους δανειολήπτες και το ποσό του ενοικίου για τους ενοικιαστές, κυμαίνονται ως εξής:

  •  Ένας ενήλικας τεκμαίρεται ότι χρειάζεται από 537,00 ευρώ έως 682,00 ευρώ.
  •  Δύο ενήλικες τεκμαίρεται ότι χρειάζονται από 906,00 ευρώ έως 1.160 ευρώ.
  •  Ένας ενήλικας με ένα τέκνο τεκμαίρεται ότι χρειάζονται από 758,00 ευρώ έως 962,00 ευρώ.
  •  Δύο ενήλικες με ένα τέκνο τεκμαίρεται ότι χρειάζονται από 1.126 ευρώ έως 1.440 ευρώ.
  •  Δύο ενήλικες με δύο τέκνα τεκμαίρεται ότι χρειάζονται από 1.347 ευρώ έως 1.720 ευρώ.
  •  Δύο ενήλικες με δύο τέκνα και επιπλέον εξαρτώμενο ενήλικα τεκμαίρεται ότι χρειάζονται από 1.555 ευρώ έως 2.016 ευρώ.
  •  Δύο ενήλικες με τρία τέκνα τεκμαίρεται ότι χρειάζονται από 1.568 ευρώ έως 2.000 ευρώ.
  •  Δύο ενήλικες με τρία τέκνα και επιπλέον εξαρτώμενο ενήλικα τεκμαίρεται ότι χρειάζονται από 1.776 ευρώ έως 2.296 ευρώ.
  •  Δύο ενήλικες με τέσσερα τέκνα τεκμαίρεται ότι χρειάζονται από 1.788 ευρώ έως 2.280 ευρώ.

Σε κάθε περίπτωση, για ακόμη μια φορά θέλουμε να τονίσουμε ότι είναι σημαντικό να προηγηθεί της πλατφόρμας μια προσπάθεια εξωδικαστικής διαπραγμάτευσης. Είναι κρίσιμο ο δανειολήπτης – οφειλέτης να προσπαθήσει πρώτα να επιτύχει μια ρύθμιση με προσωπική διαπραγμάτευση και αν και εφόσον αυτή δεν αποδώσει καρπούς να υποβάλλει αίτηση στην πλατφόρμα  του Εξωδικαστικού Μηχανισμού Ρύθμισης Οφειλών.

Το γραφείο μας ασχολείται επί σειρά ετών με την εξωδικαστική διαπραγμάτευση – διαμεσολάβηση και είναι ενημερωμένο για όλες τις εξελίξεις. Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο – διαμεσολαβητή για αποφυγή πλειστηριασμών, διάσωση περιουσιών, εξειδικευμένη νομική καθοδήγηση και διαμεσολάβηση στα τηλ: 2108811903, 6932455478.

 

Ετικέτες: , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,