RSS

Category Archives: πτωχευση

Κόκκινα δάνεια, διαταγή πληρωμής, ανακοπή, κούρεμα, ρύθμιση κι αποτροπή πλειστηριασμού

Από την είσοδο της Χώρας μας στην (παγκόσμια) οικονομική κρίση, το έτος 2010, μέχρι σήμερα, εκατοντάδες χιλιάδες συμπολίτες μας ταλανίζονται από το μείζον για την ελληνική οικονομία πρόβλημα του ιδιωτικού χρέους. Μάλιστα, στην πορεία των ετών, το ζήτημα αυτό, στο οποίο επικράτησε να αναφερόμαστε με τον όρο «κόκκινα δάνεια», έλαβε τόσο μεγάλες διαστάσεις ώστε αποτέλεσε την απόλυτη προτεραιότητα των διαδοχικών κυβερνήσεων, οι οποίες νομοθέτησαν σειρά νόμων – εργαλείων για την αναχαίτιση του φαινομένου: ο Ν. 3869/2010 για τα Υπερχρεωμένα Νοικοκυριά (γνωστός ευρέως κι ως Νόμος Κατσέλη), ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών Επιχειρήσεων του Ν. 4469/2017, η Ηλεκτρονική Πλατφόρμα Προστασίας της Κύριας Κατοικίας του Ν. 4605/2019, αλλά και ο Νέος Πτωχευτικός Νόμος (Ν. 4738/2020), μεταξύ άλλων, εντάσσονται ανάμεσα σε αυτά τα εργαλεία.

            Δυστυχώς, τα περισσότερα νομικά εργαλεία που προσφέρθηκαν σε νοικοκυριά κι επιχειρήσεις ελάχιστα άλλαξαν την εικόνα της ελληνικής οικονομίας. Περίπου μία δεκαετία αργότερα, το ιδιωτικό χρέος υπερβαίνει τα 242,6 δις ευρώ! Δεν πρέπει βέβαια να παροράται το γεγονός ότι την οικονομική κρίση διαδέχτηκε πολύ σύντομα η πανδημική κρίση του Covid – 19 που επιδείνωσε σημαντικά την (παγκόσμια οικονομία). Έτσι, ακόμη και σήμερα, ολοένα και περισσότεροι συνάνθρωποί μας καταλήγουν να αφήνουν απλήρωτες τις δόσεις του δανείου τους. Η οικονομική αδυναμία που οδηγεί στη μη πληρωμή του δανείου, επιφέρει συνέπειες που μπορούν να αποδειχθούν δριμύτατες για τον οφειλέτη, ιδίως σήμερα που το νομικό σύστημα προσφέρει ελάχιστες εγγυήσεις προστασίας για τον οφειλέτη.

            Συγκεκριμένα, η πρώτη κίνηση του πιστωτή, εν όψει μίας καθυστέρησης αποπληρωμής του δανείου, τουλάχιστον τρίμηνης, θα είναι να προχωρήσει στην καταγγελία του δανείου. Η καταγγελία της σύμβασης δανείου, κοινοποιούμενη υπό μορφή εξωδίκου από την τράπεζα (Πειραιώς, Εθνική, Eurobank ή Alpha Bank) ή το fund (Intrum, QQuant, doValue, Cepal) στον οφειλέτη, με δικαστικό επιμελητή, ουσιαστικά αποτελεί ένα έγγραφο που πρώτον ενημερώνει τον οφειλέτη για την καταγγελία της σύμβασης και δεύτερον του θέτει ένα χρονικό περιθώριο, ολίγων ημερών συνήθως, στο οποίο θα πρέπει – δήθεν – ο οφειλέτης να αποπληρώσει το σύνολο των οφειλομένων. Η άπρακτη παρέλευση δε του χρονικού αυτού περιθωρίου συνεπάγεται τη σοβαρότερη συνέπεια της καταγγελίας, ήτοι τη δυνατότητα του πιστωτή να προχωρήσει στην έκδοση διαταγής πληρωμής κατά του οφειλέτη.

            Εδώ θα πρέπει να τονιστεί και το εξής σημαντικό: ο χρόνος της καταγγελίας σηματοδοτεί το χρονικό σημείο έναρξης της αντίστροφης μέτρησης για την έκδοση, πράγματι, της διαταγής πληρωμής, ώστε, το μεσοδιάστημα, να αποτελεί την τελευταία ευκαιρία του οφειλέτη να επιδιώξει την εξωδικαστική ρύθμιση της οφειλής του προτού εμπλακεί σε δικαστικούς αγώνες. Επομένως, ο οφειλέτης θα πρέπει να βρίσκεται σε εγρήγορση ήδη από το «κοκκίνισμα» του δανείου του, ήτοι την παρέλευση τουλάχιστον τριών μηνών μη εξυπηρέτησής του, για την αναζήτηση μίας εξωδικαστικής, βιώσιμης λύσης για τη διευθέτηση της οφειλής του.

            Επιπλέον, ο χρόνος έως την έκδοση της διαταγής πληρωμής αποτελεί και το όριο για την άσκηση της λεγόμενης αρνητικής αναγνωριστικής αγωγής. Πρόκειται για ένα σπουδαίο ένδικο βοήθημα για τον δανειολήπτη, διά του οποίου ο οφειλέτης δύναται να αποδείξει, με βάση μία οικονομοτεχνική ανάλυση του δανείου του από εγκεκριμένους και εξειδικευμένους οικονομολόγους, ότι η οφειλή του βρίσκεται σε σημαντικά κατώτερα επίπεδα από αυτά που επικαλείται η πιστώτριά του. Το κέρδος της αγωγής αυτής είναι πολλαπλό: όχι μόνον ο οφειλέτης δύναται να αποδείξει ότι η οφειλή του είναι σημαντικά χαμηλότερη από την απαιτούμενη, αλλά εμποδίζει νομικά και την έκδοση διαταγής πληρωμής σε βάρος του από την πιστώτριά του, η οποία, ακόμη κι αν εκδοθεί, εντελώς καταχρηστικά βέβαια, θα είναι άκυρη· διότι, ενώπιον της ελληνικής δικαιοσύνης, το οφειλόμενο ποσό θα θεωρείται αμφισβητούμενο, κι επομένως όχι βέβαιο, το οποίο αποτελεί προϋπόθεση για την έκδοση της διαταγής πληρωμής. Έτσι, η αρνητική αναγνωριστική αγωγή αποτελεί μία σημαντική προσθήκη στο οπλοστάσιο του οφειλέτη, αφού είναι ένα εξαιρετικά ανεπιθύμητο δικαστήριο για τις τράπεζες.

            Όλα τα ανωτέρω είναι κρίσιμα και υψίστης σημασίας για την οχύρωση του οφειλέτη και την προετοιμασία του για τη διαπραγμάτευση της οφειλής του. Η διαπραγμάτευση αυτή διεξάγεται (και οφείλει να διεξάγεται) κατά κανόνα εγγράφως, για την διασφάλιση των δικαιωμάτων του οφειλέτη. Εκκινεί, για αυτό το λόγο, με μία εξώδικη επιστολή, που επιδίδεται με δικαστικό επιμελητή. Με αυτό το εξώδικο, μπορεί να ζητηθεί η ρύθμιση οφειλών από πιστωτικές κάρτες, από στεγαστικά, επιχειρηματικά ή στεγαστικά δάνεια και εν γένει η ρύθμιση πάσης φύσεως οφειλών, αλλά και να απαιτηθεί η προσκόμιση από την πιστώτρια όλων των εγγράφων που σχετίζονται με τον δανεισμό (συμβάσεις, λογαριασμοί, κινήσεις κ.ο.κ.), αφήνοντας να επικρέμαται η «απειλή» μίας αρνητικής αναγνωριστικής αγωγής. Η διαπραγμάτευση μπορεί να εκκινήσει σε οποιοδήποτε σημείο, βέβαια, αλλά ο οφειλέτης πρέπει να έχει υπ’ όψιν ότι η διαδικασία βασίζεται στην αναλογία αβαντάζ και ντισαντβαντάζ μεταξύ των διαπραγματευομένων, οπότε είναι σκόπιμο να ξεκινήσει την προσπάθειά του όχι στριμωγμένος (νομικά), αλλά όσο διατηρεί ακόμη ο ίδιος την πρωτοβουλία των κινήσεων.

            Μερικές φορές, όμως, η έκδοση διαταγής πληρωμής από την τράπεζα είναι αναπόφευκτη, οπότε ο οφειλέτης, για τη διασφάλιση των δικαιωμάτων του, θα κληθεί να καταθέσει τη λεγόμενη Ανακοπή κατά της διαταγής πληρωμής, με την οποία θα επιδιώξει να ακυρώσει την εν λόγω διαταγή πληρωμής, στη βάση των καταχρηστικών όρων της σύμβασης δανείου ή κάρτας καθώς και της ανακρίβειας των ποσών. Κι εν προκειμένω, επί τη ευκαιρία της Ανακοπής, ο οφειλέτης έχει την τελευταία ευκαιρία του να αμφισβητήσει το ύψος της οφειλής του με βάση οικονομοτεχνική έκθεση εξειδικευμένου οικονομολόγου, ώστε να αυξήσει σημαντικά τις πιθανότητες επιτυχίας της Ανακοπής του και ακύρωσης της διαταγής πληρωμής. Διότι, η αλήθεια είναι ότι μία αδύναμη και πιο γενική Ανακοπή είναι πιθανό να απορριφθεί και να επικυρωθεί η διαταγή πληρωμής και τότε, ο οφειλέτης δεν θα έχει άλλη ευκαιρία να αμφισβητήσει το ύψος της οφειλής, ακόμη κι αν μεταγενέστερα έχει στα χέρια του όλα τα αποδεικτικά στοιχεία που αποδεικνύουν το εσφαλμένο ύψος.

            Η διαταγή πληρωμής συνοδεύεται συνήθως από επιταγή προς πληρωμή, που αποτελεί και την πρώτη πράξη εκτέλεσης, ήτοι της διαδικασίας που δύναται να οδηγήσει σε εκπλειστηρίαση της ιδιοκτησίας του οφειλέτη προς ικανοποίηση του πιστωτή. Έτσι, η διαταγή πληρωμής με επιταγή συνιστά το πρώτο βήμα της εκτέλεσης και ουσιαστικά προπαρασκευάζει το τοπίο για έναν πλειστηριασμό. Άλλωστε, βάσει της διαταγής μπορεί να εγγραφεί αναγκαστική προσημείωση ακινήτου από την τράπεζα (ή το fund). Γι’ αυτό, μέχρι την εκδίκαση της Ανακοπής, η οποία πολύ συχνά καθυστερεί αρκετά, σκόπιμη είναι η άσκηση των ασφαλιστικών μέτρων, Αίτησης Αναστολής, ώστε, στο μεσοδιάστημα, η τράπεζα να μην μπορεί να προχωρήσει με ενέργειες εκτέλεσης -κατάσχεση και πλειστηριασμό-  κατά του οφειλέτη.

            Τέλος, πολύ συχνή είναι η ερώτηση που αφορά το κόστος της Ανακοπής κατά διαταγής πληρωμής. Η απλή απάντηση είναι ότι αυτό εξαρτάται, καθώς τα δικαστικά έξοδα της Ανακοπής εξαρτώνται με τη σειρά τους από το ύψος του απαιτούμενου ποσού, αλλά και από το Δικαστήριο στο οποίο απευθύνεται η Ανακοπή.

            Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο – διαμεσολαβητή για αποφυγή πλειστηριασμών, διάσωση περιουσιών, εξειδικευμένη νομική καθοδήγηση και διαμεσολάβηση στα τηλ: 2108811903, 6932455478.

Η Άνθια Κορέλα είναι Δικηγόρος παρ’ Αρείω Πάγω, Δικηγόρος Ευρωπαϊκού Δικαίου και Διαπιστευμένη Διαμεσολαβήτρια, με Εμπειρία άνω των 30 Ετών, Εξειδικευμένη σε Υποθέσεις Διαμεσολάβησης, Διαπραγμάτευσης και Διαχείρισης Οικονομικής Φύσης Θεμάτων, ιδίως στη Διευθέτηση του Ιδιωτικού Χρέους, μέσω Εξωδικαστικών, αλλά και Δικαστικών Διαδικασιών.

 
Βίντεο

Έξυπνη αναχαίτιση τραπεζών και μεγάλα «κουρέματα» στα κόκκινα δάνεια

 

Ηλεκτρονική πλατφόρμα

10 ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΓΙΑ ΤΟΝ ΕΞΩΔΙΚΑΣΤΙΚΟ ΜΗΧΑΝΙΣΜΟ ΡΥΘΜΙΣΗΣ ΟΦΕΙΛΩΝ

Ο νέος Πτωχευτικός Κώδικας (Ν.4738/2020) προβλέπει, μεταξύ άλλων, τον Εξωδικαστικό Μηχανισμό Ρύθμισης Οφειλών (άρθρο 5). Στο παρόν άρθρο απαντάμε στις πιο συχνές απορίες σας.

1. Ποιος έχει δικαίωμα να υποβάλει αίτηση;

Κάθε φυσικό ή νομικό πρόσωπο που έχει πτωχευτική ικανότητα μπορεί να υποβάλει αίτηση για εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών

2. Τι όφελος έχω αν ενταχθώ στην εξωδικαστική ρύθμιση;

  • Αναστέλλονται οι διαδικασίες αναγκαστικής εκτέλεσης (εκτός αν υπάρχει προγραμματισμένος πλειστηριασμός εντός 3 μηνών από την υποβολή της αίτησης)
  • Υπάρχει δυνατότητα ρύθμισης με έως και 240 δόσεις (20 χρόνια) προς το Δημόσιο και έως 420 δόσεις (35 χρόνια) προς τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα
  • Διαγράφεται μέρος της οφειλής με στάθμιση της δυνατότητας αποπληρωμής του οφειλέτη και της βιωσιμότητας του χρέους

3. Σε ποιες περιπτώσεις δεν είναι δυνατή η αίτηση υπαγωγής;

  • Αν το σύνολο των οφειλών είναι μικρότερο των 10.000 ευρώ
  • Αν το 90% και άνω του συνόλου των οφειλών συγκεντρώνονται σε έναν μόνο χρηματοδοτικό φορέα (π.χ. μία τράπεζα ή εταιρεία διαχείρισης απαιτήσεων).
  • Αν ο αιτών έχει υποβάλλει αίτηση εξυγίανσης, αν έχει υποβάλλει αίτηση  στον εξωδικαστικό μηχανισμό του ν. 4469/2017 (π.χ. 120 δόσεις) κλπ
  • Αν έγινε λύση της εταιρείας ή η εταιρεία μπήκε σε καθεστώς εκκαθάρισης.
  • Αν ο αιτών έχει καταδικαστεί για οικονομικά εγκλήματα όπως φοροδιαφυγή, ξέπλυμα, υπεξαίρεση, απάτη κλπ

4. Ποια είναι η διαδικασία και πόσο χρόνο απαιτεί;

  • Η διαδικασία λαμβάνει χώρα και ολοκληρώνεται μέσα σε διάστημα 2 μηνών το αργότερο
  • Υποβάλλεται αίτηση μέσω της πλατφόρμας του εξωδικαστικού μηχανισμού στη σελίδα gov.gr
  • Με την υποβολή της αίτησης ο οφειλέτης συναινεί στην άρση του τραπεζικού και φορολογικού απορρήτου
  • Η πλατφόρμα μέσα σε 15 ημέρες «κατεβάζει» όλα τα χρέη και τα εισοδήματα του αιτούντα
  • Χειροκίνητα συμπληρώνονται τα έξοδα και τυχόν οφειλές σε  ΔΕΚΟ κλπ
  •  Βάσει αλγορίθμου (και μόνον) υπολογίζεται τι απομένει από το εισόδημα ώστε να πληρώνει ο οφειλέτης και παράγεται η σχετική ρύθμιση

5. Σε ποια οικονομικά στοιχεία του οφειλέτη αποκτούν πρόσβαση οι πιστωτές;

Μέσω της πλατφόρμας οι πιστωτές:

  • αποκτούν πλήρη εικόνα για τα εισοδήματα ή τον κύκλο εργασιών του οφειλέτη
  • ενημερώνονται για τυχόν καταθέσεις, μετοχές κλπ
  • ενημερώνονται για την ύπαρξη άλλων πιστωτών και ποιοι είναι αυτοί
  • ενημερώνονται για την κινητή και ακίνητη περιουσία του αιτούντα και συγκεκριμένα για την αντικειμενική και την εκτιμώμενη εμπορική αξία καθώς και για τα βάρη  

6. Εκτός από ληξιπρόθεσμα χρέη, μπορώ να ρυθμίσω και ενήμερες ή άλλες τρέχουσες οφειλές;

Κατ’ εξαίρεση, εφόσον ο αιτών επικαλεσθεί ότι η οικονομική του κατάσταση έχει επιδεινωθεί κατά ποσοστό τουλάχιστον 20%, που αυτή μεταφράζεται είτε σε μείωση του εισοδήματος κατά 20% είτε σε διατήρηση του εισοδήματος σε σταθερό επίπεδο και αύξηση δαπανών κατά 20%, υπάρχει δυνατότητα να ρυθμιστούν και ενήμερες οφειλές

7. Πότε και πώς γίνονται οι ρυθμίσεις με τις τράπεζες;

  • Μόλις ο οφειλέτης οριστικοποιήσει την αίτηση και αρθεί το φορολογικό και τραπεζικό απόρρητο, η πλατφόρμα αυτόματα υπολογίζει την δόση και το «κούρεμα» της οφειλής
  • Άμεσα ενημερώνονται οι χρηματοδοτικοί φορείς, δηλαδή οι τράπεζες, οι οποίες μπορούν να αποδεχτούν την αυτοματοποιημένη πρόταση ή να την απορρίψουν
  • Η αποδοχή γίνεται από την πλειοψηφία των τραπεζών, όπου την η πλειοψηφία αποτελείται είτε από εκείνες που διαθέτουν το 60% των απαιτήσεων είτε από εκείνες που διαθέτουν το 40% των υποθηκών
  • Αν οι τράπεζες απορρίψουν την πρόταση, η πλατφόρμα, και πάλι βάσει αλγορίθμου, παράγει μια νέα εναλλακτική πρόταση η οποία μπορεί να φτάνει μέχρι και τις 420 δόσεις ή και «κούρεμα» έως 80%
  • Αν οι τράπεζες θεωρούν ότι η οικονομική δυνατότητα του οφειλέτη χρήζει περαιτέρω έρευνας, έχουν και πάλι την δυνατότητα να αρνηθούν

8. Τι ισχύει για τις οφειλές προς το Δημόσιο;

  • Το Δημόσιο και οι Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης απαγορεύεται να λάβουν με την όποια ρύθμιση μέσω της πλατφόρμας, ποσό μικρότερο από αυτό που θα ελάμβαναν σε περίπτωση που προχωρούσαν σε αναγκαστική εκτέλεση κατά του αιτούντα – οφειλέτη
  • Η δοσοποίηση μπορεί να φτάσει έως τις 240 μηνιαίες δόσεις, σε αντίθεση με τον προηγούμενο εξωδικαστικό που το ανώτατο όριο ήταν οι 120 δόσεις
  • Η ελάχιστη μηνιαία δόση θα πρέπει να ανέρχεται σε 50,00 ευρώ
  • Ακόμη και αν δεν συναινεί η πλειοψηφία των χρηματοδοτικών φορέων, το Δημόσιο και οι Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης μπορούν να προχωρήσουν σε διμερείς ρυθμίσεις με τον οφειλέτη

9. Τι συμβαίνει με τυχόν προηγούμενες ρυθμίσεις;

Η συμμετοχή του Δημοσίου σε σύμβαση ρύθμισης ή, πιο σωστά, σε σύμβαση αναδιάρθρωσης, συνεπάγεται την αυτοδίκαιη κατάργηση όλων των προηγούμενων ρυθμίσεων που αφορούν στις οφειλές που ρυθμίζονται

10. Πότε ο οφειλέτης χάνει την ρύθμιση;

Σε περίπτωση που ο οφειλέτης καθυστερήσει 3 δόσεις (90 ημέρες) προς οποιονδήποτε από τους πιστωτές του ή πάνω από το 3% του συνολικού ποσού της οφειλής

Αυτές ήταν μερικές μόνο από τις βασικές ερωτήσεις σε σχέση με τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης, τις οποίες και απαντήσαμε συνοπτικά. Σε κάθε περίπτωση το γραφείο μας υπενθυμίζει ότι θα πρέπει να εξαντληθούν όλες οι άλλες δυνατότητες πριν καταλήξει κάποιος να υποβάλλει αίτηση στην πλατφόρμα και «δώσει το ελεύθερο» σε τράπεζες, funds και Δημόσιο να αποκτήσουν πρόσβαση και πλήρη εικόνα των οικονομικών του στοιχείων.

Για τον λόγο αυτό, σε πρώτη φάση σταθερά προτείνουμε την επιδίωξη επίσημης εξωδικαστικής διαπραγμάτευσης με τις τράπεζες, με την συνδρομή έμπειρου δικηγόρου, ώστε να ξεκινήσει μια απολύτως προσωπική διαπραγμάτευση, η οποία είναι πιθανόν να καταφέρει ρυθμίσεις, που θα είναι βιώσιμες και θα ανταποκρίνονται στα οικονομικά δεδομένα του κάθε δανειολήπτη.

Το γραφείο μας ασχολείται επί σειρά ετών με την εξωδικαστική διαπραγμάτευση – διαμεσολάβηση και είναι ενημερωμένο για όλες τις εξελίξεις.

Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο – διαμεσολαβητή για αποφυγή πλειστηριασμών, διάσωση περιουσιών, εξειδικευμένη νομική καθοδήγηση και διαμεσολάβηση στα τηλ: 2108811903, 6932455478.

 

Ετικέτες: , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

Είναι η πλατφόρμα αποτελεσματική για ρύθμιση οφειλών;

Ήδη έχει τεθεί σε εφαρμογή η πλατφόρμα του νέου Εξωδικαστικού Μηχανισμού Ρύθμισης Οφειλών που εισήγαγε ο Πτωχευτικός Κώδικας (Ν.4738/2020) και αποτελεί ένα εργαλείο για τη διαχείριση του ιδιωτικού χρέους. Αρκεί όμως η υποβολή της αίτησης στην προβλεπόμενη ειδική πλατφόρμα της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους (Ε.Γ.Δ.Ι.Χ.) για να επιτευχθεί κατά το μέγιστο βαθμό η ρύθμιση των οφειλών με τις τράπεζες ή χρειάζεται να γίνει διαμεσολάβηση με τις πιστώτριες και τα funds προκειμένου εντέλει ο οφειλέτης να επιτύχει ευνοϊκή ρύθμιση;

Καταλήγουμε στο ότι στην πράξη επικρατεί η δεύτερη εκδοχή και τούτο διότι στο πλαίσιο του Εξωδικαστικού Μηχανισμού Ρύθμισης, οι πιστωτές δεν δεσμεύονται, αλλά δύνανται μόνον και δεν είναι υποχρεωμένοι, να καταθέσουν πρόταση προς τον οφειλέτη, κάλλιστα δε μπορούν ακόμη και να παραβλέψουν ολοσχερώς την αίτηση και να προχωρήσουν κανονικά σε πράξεις εκτέλεσης, χωρίς να τεθεί καν ζήτημα ρύθμισης οφειλών.

Είναι δε αδήριτη ανάγκη, ο οφειλέτης που ενδιαφέρεται να ρυθμίσει τα χρέη του να βρει και έναν παράλληλο τρόπο για να πετύχει το στόχο του, που δεν είναι άλλος από την απευθείας εξωδικαστική ρύθμιση με την πιστώτρια ή το fund που έχει εξαγοράσει την εκάστοτε οφειλή. Προς τούτο, είναι σκόπιμο να απευθύνονται οι ενδιαφερόμενοι σε εξειδικευμένους νομικούς, ώστε με τους κατάλληλους χειρισμούς και υποβάλλοντας προτάσεις, ρεαλιστικές για το «βαλάντιο» του οφειλέτη και ταυτόχρονα δελεαστικές προς τον πιστωτή, να επιτύχουν την πολυπόθητη ρύθμιση. Στην περίπτωση δε οφειλών σε περισσότερες τράπεζες ή funds, η διαπραγμάτευση μπορεί να γίνει ταυτόχρονα προς όλους ή τμηματικά, ξεκινώντας από τις μεγαλύτερες οφειλές.

Το κέρδος σε κάθε περίπτωση είναι σημαντικό καθώς ο οφειλέτης που προσπαθεί να ρυθμίσει τα χρέη του, συνήθως πετυχαίνει κάποιο «κούρεμα» οφειλής που αφορά όχι μόνον στους τόκους και τα έξοδα -που παρανόμως τις περισσότερες φορές έχουν επαυξήσει την συνολική οφειλή-, αλλά και «κούρεμα» στο κεφάλαιο.

Για τους λόγους αυτούς οι οφειλέτες είναι σημαντικό να μην παρασύρονται από όσα ακούνε ή διαβάζουν, αλλά να απευθύνονται σε εξειδικευμένους νομικούς ώστε να έχουν σωστή καθοδήγηση.

Το γραφείο μας ασχολείται επί σειρά ετών με την εξωδικαστική διαπραγμάτευση – διαμεσολάβηση και είναι ενημερωμένο για όλες τις εξελίξεις. Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο – διαμεσολαβητή για αποφυγή πλειστηριασμών, διάσωση περιουσιών, εξειδικευμένη νομική καθοδήγηση και διαμεσολάβηση στα τηλ: 2108811903, 6932455478.

 

Ετικέτες: , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

Διαγραφή – Κούρεμα δανείου πάνω από 80%!

Τραπεζική Διαμεσολάβηση

Ακόμη μια φορά η εξωδικαστική διαπραγμάτευση του γραφείου μας απέδωσε καρπούς και μάλιστα εις διπλούν!

Εντολέας μας, είχε αναλάβει από την τράπεζα «Eurobank» δύο καταναλωτικά δάνεια, τα οποία είχαν καταστεί ληξιπρόθεσμα και τη διαχείρισή τους ανέλαβε η Εταιρεία Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις «B2Kapital».

Έπειτα από πολύμηνη εξωδικαστική διαπραγμάτευση του δικηγορικού μας γραφείου για ρύθμιση οφειλής με την Εταιρεία Διαχείρισης, επετεύχθη κούρεμα ύψους άνω του 80% και στα δύο δάνεια!!

Πιο συγκεκριμένα, η οφειλή για το πρώτο και μεγαλύτερο δάνειο, ανερχόταν σήμερα σε 51.627,93€. Ωστόσο, κατόπιν της έμπειρης παρέμβασής μας, η εντολέας μας καλείται να πληρώσει ποσό μόλις 8.900€! Μάλιστα, η εξόφληση θα λάβει χώρα σε τρεις δόσεις, η πρώτη ύψους 1.000€, η δεύτερη ύψους 6.400€ και η τρίτη ύψους 1.800€!

Η δεύτερη οφειλή, η οποία ανερχόταν σε 9.393€ διευθετήθηκε με ένα επίσης πολύ γενναίο κούρεμα, με αποτέλεσμα η εντολέας μας σήμερα να πρέπει να καταβάλει ποσό μόλις 1.600€, επίσης επιμερισμένο σε τρεις δόσεις, η πρώτη ύψους 500,00€, η δεύτερη ύψους 600,00€ και η τρίτη ύψους 500,00€!

Με τους έμπειρους χειρισμούς μας καταφέραμε να εξασφαλίσουμε πραγματικά ιδανικές ρυθμίσεις για την οφειλέτρια. Για του λόγου το αληθές, παραθέτουμε αυτούσια τα Πρακτικά Συμφωνηθείσας Λύσης για Διευθέτηση Οφειλών τα οποία απέστειλε η Εταιρεία Διαχείρισης στον οφειλέτη:

Το γραφείο μας με πολυετή εμπειρία σε τραπεζικά ζητήματα εν γένει είναι σε θέση να βρει την καλύτερη λύση και να σας καθοδηγήσει στην προσπάθεια εξωδικαστικής ρύθμισης των οφειλών σας είτε μέσω διαπραγμάτευσης είτε μέσω Διαμεσολάβησης.

Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο – διαμεσολαβητή στα τηλ: 210 8811903, 6932455478.

 

Σεπτέμβρης: αντιμετώπιση διαταγών πληρωμής καλοκαιριού

Ολοένα και συχνότερα, οι πιστώτριες τράπεζες και τα funds, στο πλαίσιο διεκδίκησης των απαιτήσεών τους από δάνεια και πιστωτικές κάρτες που βρίσκονται επί μακρόν σε καθυστέρηση, στρέφονται στην δικαστική οδό και καταθέτουν αιτήσεις για την έκδοση διαταγής πληρωμής. Πριν την έκδοση της διαταγής πληρωμής έχει προηγηθεί τηλεφωνική όχληση από μέρους των πιστωτών (που συνήθως καλούν διαμέσου επίμονων και ενοχλητικών εισπρακτικών εταιρειών) και εν ολίγοις πιέζουν τους οφειλέτες να «συμμορφωθούν» και να πληρώσουν τα ποσά στα οποία -κατά τα λεγόμενά τους- έχει διαμορφωθεί το χρέος τους, δηλώνοντας ότι διαφορετικά θα εκδοθεί διαταγή πληρωμής, δημιουργώντας κατά τον τρόπο αυτό ένα αίσθημα ανασφάλειας και ανησυχίας, διότι συνήθως τα χρέη αυτά είναι αδύνατον να πληρωθούν άμεσα!

          Ωστόσο, καλό είναι να γνωρίζουν οι δανειολήπτες ότι ακόμα κι αν εκδοθεί διαταγή πληρωμής, ο οφειλέτης δεν μένει απροστάτευτος από τον νόμο!

          Καταρχήν, από την στιγμή που θα εκδοθεί μια διαταγή πληρωμής πρέπει εντός διμήνου να επιδοθεί με δικαστικό επιμελητή στον οφειλέτη, ειδάλλως αυτή χάνει την ισχύ της. Ως εκ τούτου, ο οφειλέτης κατά πάσα πιθανότητα θα λάβει άμεσα γνώση αυτής, αφού συνήθως του κοινοποιείται το δικόγραφο αυτό στην διεύθυνση κατοικίας του (όπως αυτή είχε δηλωθεί από τον ίδιο στην Τράπεζα).

          Από εκείνη την στιγμή κι έπειτα, ο οφειλέτης έχει στη διάθεσή του 15 εργάσιμες ημέρες για να ασκήσει το προβλεπόμενο από τον νόμο ένδικο βοήθημα της ανακοπής κατά της διαταγής πληρωμής και να αμφισβητήσει την απαίτηση που η τράπεζα (ή το fund) του καταλογίζουν, καθώς και το ένδικο βοήθημα της αίτησης αναστολής κατά της επιταγής προς πληρωμή (που είθισται να συνοδεύει την διαταγή πληρωμής), ώστε να σταματήσει η εκτέλεση σε βάρος της περιουσίας του.

          Δεν πρέπει να ανησυχεί το γεγονός ότι εν μέσω θέρους και διακοπών υπάρχει περίπτωση να χαθεί αυτή η προθεσμία των 15 εργάσιμων ημερών, καθώς ακόμα κι αν η επίδοση της διαταγής πληρωμής έγινε μέσα στον Αύγουστο, η προθεσμία για την άσκηση της ανακοπής αναστέλλεται από 1 έως 31 Αυγούστου, δηλαδή αυτές οι ημέρες του Αυγούστου δεν προσμετρώνται, κι έτσι από τον τρέχοντα μήνα, Σεπτέμβριο, μπορούν να κινηθούν οι νόμιμες διαδικασίες που θα προσφέρουν στον οφειλέτη μια ασπίδα προστασίας.   

          Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο – διαμεσολαβητή για διάσωση περιουσίας και αποφυγή πλειστηριασμών στα τηλ: 2108811903, 6932455478.

 

 

Ετικέτες: , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

Βέβαιη ΑΚΥΡΩΣΗ διαταγής πληρωμής

ΕΛΑΒΑ ΔΙΑΤΑΓΗ ΠΛΗΡΩΜΗΣ,

 ΕΝΩ ΕΧΩ ΚΑΤΑΘΕΣΕΙ ΑΡΝΗΤΙΚΗ ΑΝΑΓΝΩΡΙΣΤΙΚΗ ΑΓΩΓΗ

ΚΙΝΔΥΝΕΥΩ;

            Είναι ένα δυστυχές φαινόμενο, κάποιοι δανειολήπτες, στο πλαίσιο της πλήρους κι αποτελεσματικής αμφισβήτησης της οφειλής τους, ενώ έχουν καταθέσει αρνητική αναγνωριστική αγωγή, να λαμβάνουν από τις πιστώτριες Τράπεζες και τα Funds που διαχειρίζονται την οφειλή τους, Διαταγές Πληρωμής, η αίτηση για την έκδοση των οποίων έχει κατατεθεί κατόπιν της επίδοσης ή/ και συζήτησης της αρνητικής αναγνωριστικής αγωγής. Είτε πρόκειται για καταχρηστική ενέργεια είτε για αποτέλεσμα της κακής μεταβίβασης στοιχείων από την Τράπεζα στο Fund είτε απλώς στη διωκτική μανία των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, γεγονός αποτελεί ότι, σε αυτό το ενδεχόμενο, ο οφειλέτης έχει ένα πολύ ισχυρό όπλο στο ενεργητικό του, το οποίο αποκαλείται, στη νομική, εκκρεμοδικία.

            Εκκρεμοδικία σημαίνει ότι στον νομικό κόσμο έχει «ανοίξει» ένα ζήτημα και έχει ήδη φερθεί προς κρίση ενώπιον των Δικαστηρίων. Εν προκειμένω, το ζήτημα που έχει ήδη ανοίξει από τον οφειλέτη που έχει ήδη καταθέσει αρνητική αναγνωριστική αγωγή είναι η αμφισβήτηση της οφειλής. Το οποίο σημαίνει ότι δεν μπορεί να έρθει ένα δεύτερο Δικαστήριο το οποίο θα μπορεί να κρίνει το εάν η απαίτηση της Τράπεζας (ή του Fund) είναι ορισμένη, βέβαιη, εκκαθαρισμένη και απαιτητή, διότι το ποσό ήδη αμφισβητείται ενώπιον ενός προηγούμενου Δικαστηρίου! Μάλιστα, δεδομένου ότι είναι διαδικαστική και τυπική προϋπόθεση το ποσό να είναι βεβαιωμένο, η ύπαρξη δικαστικής αμφισβήτησης ουσιαστικά εκπαραθυρώνει τη «βεβαιότητα» περί της ορθότητας της οφειλής κι ως εκ τούτου η Διαταγή Πληρωμής πρέπει να ακυρωθεί.

            Νομικά, λοιπόν, η κατάθεση Διαταγής Πληρωμής ενώ έχει προηγηθεί αρνητική αναγνωριστική αγωγή για την αμφισβήτηση της συγκεκριμένης οφειλής, είναι άτοπη, αδόκιμη κι εσφαλμένη, κι εφ’ όσον τούτο τεθεί ενώπιον του Δικαστηρίου που εξετάζει το ζήτημα, η κρίση περί ακυρότητας είναι μονόδρομος. Αυτό όμως αναδεικνύει ακριβώς το δεύτερο μεγάλο ζήτημα: ότι η ύπαρξη αυτής της αμφισβήτησης πρέπει να γνωστοποιηθεί στο δεύτερο Δικαστήριο. Εκ των πραγμάτων, ο Δικαστής που εκδίδει μία Διαταγή Πληρωμής φυσικά και δεν θα γνωρίζει το δικαστικό προηγούμενο της υπόθεσης και φυσικά ο πιστωτής δεν πρόκειται να τον ενημερώσει ο ίδιος. Έτσι, η Διαταγή Πληρωμής που εκδίδεται είναι δυνατόν, αν δεν αντιμετωπιστεί με ανακοπή, να οδηγήσει στην εκτέλεση σε βάρος του οφειλέτη – έως και σε πλειστηριασμούς! Τουτέστιν, η κατάθεση αρνητικής αναγνωριστικής αγωγής δεν μπορεί να προστατεύσει τον οφειλέτη από καταχρηστικές και δόλιες ενέργειες εκ μέρους των Τραπεζών και των Funds.

            Πώς αντιμετωπίζεται όμως μία τέτοια Διαταγή Πληρωμής; Με τον κλασικό τρόπο, την Ανακοπή. Με την άσκηση Ανακοπής, ακριβώς, ο οφειλέτης μπορεί να εκθέσει όλες τις αντιρρήσεις του για το κύρος της Διαταγής Πληρωμής, και ιδίως εν προκειμένω, να προβάλει την εκκρεμοδικία. Μάλιστα, για την περαιτέρω διασφάλισή του, σκόπιμο είναι να καταθέσει κι αίτηση αναστολής εναντίον του πιστωτή του, για να τον αποτρέψει από κάθε μελλοντική ενέργεια εκτέλεσης με βάση την παρανόμως εκδοθείσα Διαταγή Πληρωμής, διότι, ως γνωστόν, οι Ανακοπές δεν έχουν ανασταλτικό της εκτέλεσης χαρακτήρα και δυστυχώς προσδιορίζονται συχνά για πολλά χρόνια αργότερα. Με αυτόν τον τρόπο, όμως, ο οφειλέτης μπορεί ουσιαστικά όχι απλώς να εμποδίσει, αλλά να ματαιώσει τις ενέργειες εκτέλεσης του πιστωτή του, πλήρως και αποτελεσματικά.

            Για ποιο λόγο λοιπόν, ενώ οι Τράπεζες και τα Funds γνωρίζουν ότι αυτές οι Διαταγές Πληρωμής είναι παράνομες, παρά ταύτα συνεχίζουν να τις εκδίδουν; Ένας λόγος είναι πράγματι ότι, στο πλαίσιο της τιτλοποίησης των απαιτήσεων και των μεταβιβάσεων, από Τράπεζα σε Fund σε διαχειριστή κ.ο.κ., συχνά δεν μεταβιβάζεται ολόκληρος ο φάκελος της υπόθεσης, ώστε ο νέος διαχειριστής της οφειλής γνησίως, αν και όχι δικαιολογημένα, να μην έχει πράγματι γνώση του παρελθόντος της υπόθεσης. Όμως, στην πραγματικότητα, κατά μεγάλο μέρος είναι η διωκτική μανία που επιδεικνύουν τα πιστωτικά ιδρύματα τους τελευταίους μήνες, στο πλαίσιο της οποίας επιδιώκουν να διεξάγουν ψυχολογικό και οικονομικό πόλεμο στον οφειλέτη, έως ότου τον «στριμώξουν». Τουτέστιν, ενώ γνωρίζουν ότι η Διαταγή Πληρωμής είναι παράνομη, την εκδίδουν παρ’ όλα αυτά, για να ασκήσουν πίεση, για να αναγκάσουν τον οφειλέτη σε δικαστικούς αγώνες και διαμάχες που για τις ίδιες είναι αμελητέα κόστη, ενώ για τον οφειλέτη μπορεί να είναι σημαντικές δαπάνες. Πρόκειται δηλαδή συχνά για μία εντελώς καταχρηστική εκμετάλλευση της (οικονομικής) ισχύος της θέσης τους απέναντι στον ασθενέστερο (οικονομικά) οφειλέτη.

            Για το σκοπό αυτό, σε τέτοιες περιπτώσεις, που έχει πράγματι ασκηθεί αρνητική αναγνωριστική αγωγή κι εκδίδεται παράλληλα Διαταγή Πληρωμής, είναι σκόπιμο ο οφειλέτης να έχει κατά νου ότι νομικά βρίσκεται στην πλευρά του σωστού και του δικαίου κι ότι έχει όλα τα απαραίτητα βέλη στη φαρέτρα του για να αποκρούσει πλήρως και αποτελεσματικώς την πιστώτριά του, με τρόπο νομοτελειακό.

Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο – διαμεσολαβητή για διάσωση περιουσίας και αποφυγή πλειστηριασμών στα τηλ: 2108811903, 6932455478.

 

 

Ετικέτες: , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

Εξωδικαστικές ρυθμίσεις και πλατφόρμα

Στις 16 Ιουλίου έκανε πρεμιέρα μία ακόμη πλατφόρμα της Ειδικής Γραμματείας Ιδιωτικού Χρέους. Στην εν λόγω πλατφόρμα έχουν την δυνατότητα να υποβάλλουν αίτηση τα λεγόμενα ευάλωτα νοικοκυριά, είτε τα δάνειά τους είναι ενήμερα είτε όχι, ώστε να ενταχθούν στον Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων και να «προστατεύσουν» την πρώτη τους κατοικία.

Ο εν λόγω Φορέας, αναμένεται να λειτουργήσει τον Μάρτιο του 2022, αλλά η πλατφόρμα τέθηκε σε λειτουργία προκειμένου να «παγώσει» τους πλειστηριασμούς πρώτης κατοικίας ευάλωτων δανειοληπτών έως τότε. Στην πραγματικότητα η κυβέρνηση κερδίζει πολύτιμο χρόνο, καθώς, ειδικά εν μέσω του τέταρτου κύματος της πανδημίας, οποιαδήποτε άλλη λύση θα προκαλούσε (ακόμη μεγαλύτερη) κοινωνική αναταραχή.

Τι όμως ακριβώς συνεπάγεται η αίτηση στην πλατφόρμα;

Με την αίτηση στην πλατφόρμα, εφόσον πληροί τις προϋποθέσεις και κριθεί επιλέξιμος, έκαστος δανειολήπτης μπορεί να ενταχθεί σε πρόγραμμα πενταετούς επιδότησης Δημοσίου, η οποία ανάλογα με την οικογενειακή του κατάσταση μπορεί να φτάσει μέχρι και τα 210 ευρώ τον μήνα. Δεδομένου, μάλιστα, ότι η μέση δόση στεγαστικού δανείου ανέρχεται μεταξύ 250-350 ευρώ, η επιδότηση μπορεί να καλύψει ποσοστό που φτάνει μέχρι και το 70-80%.

Ταυτόχρονα, όμως, οι δανειολήπτες αποδέχονται να παραχωρήσουν το ακίνητό τους στον Φορέα, όταν αυτός δημιουργηθεί! Ως αποτέλεσμα, ο Φορέας θα επαναμισθώνει στους πτωχευμένους και ευάλωτους δανειολήπτες το ίδιο τους το σπίτι για χρονικό διάστημα 12 χρόνων, αποτρέποντας (;) με αυτό τον τρόπο την έξωση!

Είναι προφανές ότι περνάμε σε ένα νέο δυστοπικό σκηνικό αναφορικά με την κύρια κατοικία και την (μη) προστασία αυτής. Η νέα πλατφόρμα αποτελεί κομμάτι του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης του νέου πτωχευτικού νόμου και στάδιο της προπτωχευτικής διαδικασίας και δεν θα πρέπει να αντιμετωπίζεται ελαφρά τη καρδία.

Θα πρέπει να εξαντληθούν όλες οι άλλες δυνατότητες πριν καταλήξει κάποιος να υποβάλλει αίτηση στην πλαφτόρμα και «δώσει το ελεύθερο» σε τράπεζες, funds και Δημόσιο να κάνει επιδρομή στην ακίνητη περιουσία του και δη στην κύρια κατοικία του. Το γραφείο μας σταθερά προτείνει την επιδίωξη επίσημης εξωδικαστικής διαπραγμάτευσης με τις τράπεζες, με την συνδρομή έμπειρου δικηγόρου, ώστε να ξεκινήσει μια απολύτως προσωπική διαπραγμάτευση, η οποία είναι πιθανόν να καταφέρει ρυθμίσεις οι οποίες θα είναι βιώσιμες και θα ανταποκρίνονται στα οικονομικά δεδομένα του κάθε δανειολήπτη.

Το γραφείο μας ασχολείται επί σειρά ετών με την εξωδικαστική διαπραγμάτευση – διαμεσολάβηση και είναι ενημερωμένο για όλες τις εξελίξεις.

Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο – διαμεσολαβητή για αποφυγή πλειστηριασμών, διάσωση περιουσιών, εξειδικευμένη νομική καθοδήγηση και διαμεσολάβηση στα τηλ: 2108811903, 6932455478.

 

Ετικέτες: , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

Ανακοπή για ακύρωση διαταγής πληρωμής

ΠΩΣ ΝΑ ΕΝΙΣΧΥΣΕΤΕ ΤΗΝ ΑΝΑΚΟΠΗ ΣΑΣ

            Από την επίδοση της Διαταγής Πληρωμής στον οφειλέτη, ο τελευταίος έχει αποκλειστικά ρητή προθεσμία 15 ημερών για την κατάθεση της Ανακοπής του· εάν μέχρι τότε δεν έχει ανοίξει νομικά το ζήτημα της αμφισβήτησης της οφειλής από τον δανειολήπτη (π.χ. με άσκηση Αναγνωριστικής Αγωγής), τότε η Ανακοπή αυτή αποτελεί την πρώτη και μοναδική ευκαιρία του οφειλέτη για την αμφισβήτηση της οφειλής του.

            Είναι φυσικό και εύλογο ότι στην προθεσμία των 15 ημερών, μολονότι μπορεί να αμφισβητήσει κανείς την ορθότητα του ποσού, με μία πλήρη νομική εργασία, εκ των πραγμάτων δεν υπάρχει το περιθώριο για να διεξαχθεί η επισταμένη και ενδελεχής εργασία που απαιτεί εν προκειμένω η Αναγνωριστική Αγωγή, η οποία συντάσσεται με τη συνδρομή ειδικού Οικονομολόγου, με τη σύνταξη οικονομοτεχνικής έκθεση και ενσωμάτωση αυτή στο δικόγραφο.

            Έχει δε παρατηρηθεί ότι στην πορεία των ετών, τα Δικαστήρια που δικάζουν Ανακοπές, ανεβάζουν σταδιακά τον πήχη ως προς τις απαιτήσεις που πρέπει να πληροί πλέον μία Ανακοπή για να γίνει δεκτή, ώστε σήμερα να υπάρχει το φαινόμενο να αντιστρέφεται πλήρως το βάρος απόδειξης, ώστε ο οφειλέτης να καλείται να αποδείξει ότι «δεν είναι ελέφαντας» και ότι το ποσό της οφειλής του είναι σημαντικά χαμηλότερο, συγκεκριμένου μάλιστα ύψους, η δε Τράπεζα αρκεί μόνον να προσκομίζει τα εμπορικά της και λογιστικά βιβλία για να αποδεικνύει την ορθότητα του ποσού – κάτι το οποίο, στην τραπεζική και οικονομική πρακτική, είναι γνωστό ότι δεν ισχύει και ότι η λογιστική απεικόνιση της οφειλής απέχει συχνά από την πραγματικότητα.

            Είναι όμως δυνατόν να αμφισβητηθεί τόσο αποτελεσματικά η οφειλή εντός 15 ημερών; Στην πραγματικότητα, όχι. Υπάρχει όμως τρόπος να ενισχυθεί η Ανακοπή, εφ’ όσον ασκηθεί, ακόμη και μετά την παρέλευση των 15 ημερών· με την κατάθεση δικογράφου Πρόσθετων Λόγων:

            Αφού ασκηθεί η Ανακοπή, η οποία θα περιλαμβάνει όλους τους νομικούς λόγους για τους οποίους δεν είναι ορθή η εκδοθείσα Διαταγή Πληρωμής, ο οφειλέτης, δύναται να αναθέσει τον έλεγχο της οφειλής του σε ειδικό οικονομολόγο, ο οποίος έστω και στον ύστερο αυτό χρόνο πέραν του 15ημέρου δύναται να συντάξει οικονομοτεχνική έκθεση, η οποία μπορεί να ενσωματωθεί σε ξεχωριστό δικόγραφο Πρόσθετων Λόγων Ανακοπής, για την ενίσχυση και τη συμπλήρωση της ήδη κατατεθείσας Ανακοπής.

Έτσι, ο οφειλέτης μπορεί να αμφισβητήσει αποτελεσματικά την εκδοθείσα Διαταγή Πληρωμής, να αυξήσει σημαντικά τις πιθανότητες ευδοκίμησης της Ανακοπής του (αφού τα επιχειρήματα των Τραπεζών – και των Δικαστών – για δήθεν «αοριστία» δεν θα δύνανται να καρποφορήσουν) και, τέλος, να θεμελιώσει την «πιθανολόγηση» που απαιτούν τα ασφαλιστικά μέτρα Αναστολής Εκτέλεσης της Διαταγής Πληρωμής, ώστε να εμποδίσουν τους δανειολήπτες από την πρόοδο της εκτέλεσης και δη τον πλειστηριασμό ακινήτου του! Μάλιστα, σε δεύτερο χρόνο, μπορεί να ανοιχθεί αυτοτελώς και το ζήτημα της αμφισβήτησης της οφειλής, μέσω Αναγνωριστικής Αγωγής, ώστε διά παντός η οφειλή να οδηγηθεί στα πραγματικά – και σημαντικά χαμηλότερα – επίπεδα.

Εν τέλει, η νομολογία έχει σταθεί εξαιρετικά αυστηρή, έως ανάλγητη, ως προς τις απαιτήσεις προς τους οφειλέτες και την ευνοϊκή της στάση απέναντι στα πιστωτικά ιδρύματα, τα οποία, στην τελική, με τα ιδιαίτερα προηγμένα μηχανογραφικά τους συστήματα θα ήταν το πρώτον σε θέση να αποδείξουν την ορθότητα της οφειλής που απαιτούν μέσω Διαταγής Πληρωμής· κάτι το οποίο, εντελώς ύποπτα, αρνούνται να πράξουν. Με τους Πρόσθετους Λόγους, όμως, ενισχυμένους από μία οικονομοτεχνική εργασία, ο οφειλέτης έχει τη δυνατότητα όχι μόνο να ανταποκριθεί στις αυξημένες απαιτήσεις της νομολογίας, έστω και κατόπιν του 15ημέρου, αλλά και να οδηγήσει σε αδιέξοδο την πιστώτριά του, θέτοντας σχεδόν ανυπέρβλητα εμπόδια στη διεκδίκησή της και αυξάνοντας σημαντικά και τις πιθανότητες μίας επιτυχούς ρύθμισης.

Φυσικά, επισημαίνεται ότι προϋπόθεση των ανωτέρω είναι τα άμεσα αντανακλαστικά του οφειλέτη από την επίδοση της Διαταγής Πληρωμής, ενώ συστήνεται στους δανειολήπτες γενικώς να μην αναμένουν την ύστατη στιγμή της έκδοσης της Διαταγής Πληρωμής, αλλά να απευθύνονται εγκαίρους στους νομικούς τους συμπαραστάτες, για να προτείνονται και λαμβάνονται εγκαίρως όλα τα νόμιμα μέτρα για τη διαφύλαξη των νομίμων δικαιωμάτων και συμφερόντων τους, με προσωποποιημένη κάθε φορά εκτίμηση της κατάστασης, καθώς, ως γνωστόν, καμία υπόθεση οφειλής δεν είναι ίδια με κάποια άλλη, ώστε η κάθε μία να χρήζει ξεχωριστής αξιολόγησης και κρίσης.

Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο – διαμεσολαβητή για διάσωση περιουσίας και αποφυγή πλειστηριασμών στα τηλ: 2108811903, 6932455478.

 

Ετικέτες: , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

ΒΑΣΙΚΑ ΕΡΓΑΛΕΙΑ ΤΟΥ ΠΤΩΧΕΥΤΙΚΟΥ ΚΩΔΙΚΑ

ΕΝΑΣ ΣΥΝΤΟΜΟΣ ΟΔΗΓΟΣ

            Η μεγάλη ιδιαιτερότητα του Νέου Πτωχευτικού Κώδικα, δηλαδή του Ν. 4738/2020, που τον διαφοροποιεί από τα προηγούμενα νομοθετήματα που αφορούσαν την πτώχευση, είναι ότι έχει μία πολύ συγκεκριμένη αποστολή: να αποτελέσει το ένα και μοναδικό εργαλείο για τη διευθέτηση του ιδιωτικού χρέους στη χώρα μας. Αυτό σημαίνει ότι καλείται ο συγκεκριμένος νόμος να προσφέρει λύσεις όχι μόνον για την ικανοποίηση των πιστωτών, αλλά και να παρέχει λύσεις και στους οφειλέτες.

            Ας ανατρέξουμε στα βασικά εργαλεία του Νέου Πτωχευτικού Κώδικα:

  1. Η πλατφόρμα του Εξωδικαστικού Μηχανισμού

Ο νέος νόμος εισάγει μία νέα ειδική ηλεκτρονική πλατφόρμα Εξωδικαστικού Μηχανισμού Ρύθμισης Οφειλών της Ε.Γ.Δ.Ι.Χ. (Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους). Μέσω αυτής της πλατφόρμας, οι οφειλέτες (αλλά και οι πιστωτές τους) δύνανται να επιδιώξουν την εξωδικαστική ρύθμιση των οφειλών τους τόσο προς τους ιδιώτες πιστωτές τους (ιδίως Τράπεζες και Funds) όσο και προς τους δημόσιους πιστωτές (Δημόσιο – Εφορία και Ασφαλιστικά Ταμεία).

Προϋπόθεση σε κάθε περίπτωση για την έγκριση της ρύθμισης αποτελεί η λεγόμενη «βιωσιμότητα» του οφειλέτη, ήτοι πρέπει ο οφειλέτης να αποδείξει ότι ο αιτών τη ρύθμιση μπορεί και να την υποστηρίξει, παράλληλα με την αξιοπρεπή του διαβίωση.

Πρέπει να σημειωθεί, όμως, ότι, μολονότι οι οφειλές προς το Δημόσιο ακολουθούν μια σχετικά τυποποιημένη διαδικασία, οι οφειλές προς τους ιδιώτες πιστωτές δύνανται να ρυθμιστούν μόνον μέσω μιας αμοιβαίας συμφωνούμενης ρύθμισης. Τουτέστιν, καμία Τράπεζα και κανένα Fund δεν μπορεί να υποχρεωθεί σε συγκεκριμένη ρύθμιση, ούτε άλλωστε απαιτείται να αιτιολογήσουν την ενδεχόμενη (αλλά πολύ πιθανή) άρνησή τους να συμφωνήσουν σε οποιαδήποτε πρόταση υποβληθεί από τον οφειλέτη στην πλατφόρμα, έστω κι αν αποδεικνύεται η βιωσιμότητα του οφειλέτη μέσω μιας συγκεκριμένης ρύθμισης (ή και μόνον αυτής). Πάντως, αν ο οφειλέτης διατηρεί οφειλές και προς το Δημόσιο και προς ιδιώτες πιστωτές, προϋπόθεση για την ενεργοποίηση της τυποποιημένης διαδικασίας ρύθμισης των οφειλών προς το Δημόσιο είναι η επίτευξη συμφωνίας και με τους ιδιώτες πιστωτές, ώστε να γίνει λόγος για «συνολική ρύθμιση» των οφειλών.

2. Αναστολή Διώξεων από την Υποβολή της Αίτησης

            Υπάρχει όμως και μια θετική παράμετρος της πλατφόρμας: από την υποβολή της αίτησης ρύθμισης στην ως άνω πλατφόρμα έως την με οποιονδήποτε τρόπο περάτωση της διαδικασίας, αναστέλλονται όλα τα διωκτικά μέτρα κατά της περιουσίας του οφειλέτη. Στον κανόνα αυτό υπάρχουν δύο βασικές εξαιρέσεις: πρώτον, πλειστηριασμοί που ορίστηκαν εντός τριμήνου από την υποβολή της αίτησης πραγματοποιούνται κανονικά και, δεύτερον, οι ενέγγυοι πιστωτές (π.χ. με εξασφάλιση υποθήκης) δύνανται να προπαρασκευάζουν τη διενέργεια πλειστηριασμών (π.χ. να στέλνουν διαταγές πληρωμής), ώστε, εάν η αίτηση δεν καρποφορήσει, να έχουν ήδη δημιουργήσει το έδαφος για να προχωρήσει η εκτέλεση (κατάσχεση και πλειστηριασμός) κατά της περιουσίας του οφειλέτη.

            Αν όμως δεν συντρέχουν αυτές οι προϋποθέσεις, ανεξαιρέτως της έκβασης της αίτησης, το κέρδος του οφειλέτη έγκειται στο χρόνο που εξασφαλίζει· πράγματι, ο κερδισμένος χρόνος είναι πάντοτε υπέρ του οφειλέτη και της χάραξης της καλύτερης δυνατής στρατηγικής (νομικής και διαπραγματευτικής) οδού, δίχως την άμεση απειλή της απώλειας της περιουσίας του να επικρέμαται ως δαμόκλειος σπάθη και να τον εξωθεί σε σπασμωδικές κινήσεις.

            3. Πτώχευση – Ποιον Συμφέρει Τελικά;

            Η πτώχευση είναι – και πρέπει να είναι –  το ύστατο μέτρο διευθέτησης του ιδιωτικού χρέους του οφειλέτη, λόγω των σημαντικών επιπτώσεων που συνεπάγεται στην οικονομική, περιουσιακή, αλλά και προσωπική – ηθική κατάστασή του. Παρά ταύτα, υπάρχουν και περιπτώσεις όπου ενδεχομένως η πτώχευση να αποτελεί συμφέρουσα λύση όχι μόνον για τους πιστωτές του οφειλέτη, αλλά και για τον ίδιο. Εξυπακούεται ότι πρέπει να έχουν προηγηθεί προσπάθειες του οφειλέτη για ρύθμιση του χρέους και να έχουν αποτύχει οι ρυθμίσεις αυτές, αλλά όχι λόγω δόλου = πρόθεσης του οφειλέτη να μην πληρώνει…

            Χαρακτηριστικά, οφειλέτες δίχως καμία απολύτως ακίνητη περιουσία ή και με αμελητέα και επουσιώδη περιουσία, δύνανται να απαλλαγούν από τα χρέη τους, κατά κανόνα εντός τριετίας, δίχως να έχουν κάτι να χάσουν. Σε κάθε περίπτωση, εντός ή εκτός πτώχευσης όμως,  υπάρχει κίνδυνος να υπάρξουν κατασχέσεις σε μισθούς και συντάξεις στο εγγύς μέλλον. Επίσης, οι πραγματικά ευάλωτοι δανειολήπτες – κατά τα κριτήρια του νόμου – μπορούν να διασφαλίσουν, μέσω του μηχανισμού της δωδεκαετούς μίσθωσης, ότι δεν θα βρεθούν από τη μια μέρα στην άλλη έξω από το σπίτι τους. Μολονότι κανείς δεν μπορεί να εγγυηθεί ότι στο πέρας της δωδεκαετίας οι οφειλέτες είναι σε θέση να επαναγοράσουν την κατοικία τους, τουλάχιστον δημιουργούνται οι προϋποθέσεις να είναι εφικτό να ορθοποδήσει στο μεσοδιάστημα ο οφειλέτης, έχοντας επιτύχει την απαλλαγή από τα χρέη του.

Φυσικά, σε κάθε περίπτωση, ο οφειλέτης που διώκει την πτώχευσή του προς «όφελός» του, θα καλείται κάθε φορά να αντιμετωπίσει την σκόπελο της καταχρηστικότητας, η οποία κατά όλα τα φαινόμενα προσομοιάζει στην περιώνυμη έννοια του «δόλου» του Ν. 3869/2010 για τα Υπερχρεωμένα Νοικοκυριά.

Προφανώς, ο Νέος Πτωχευτικός Κώδικας δεν παρέχει «εύκολες λύσεις» για τους οφειλέτες. Δυστυχώς, στις περισσότερες περιπτώσεις φαίνεται το συγκεκριμένο νομοθέτημα  κλίνει απροκάλυπτα υπέρ των συμφερόντων των πιστωτών έναντι του οφειλέτη. Σε αυτή όμως τη νέα νομική πραγματικότητα, το μείζον είναι να βρίσκεται κάθε φορά ο τρόπος για να εξασφαλιστούν, κατά το δυνατόν, τα συμφέροντα του οφειλέτη, κάτι που είναι εφικτό μόνο μέσω της ειδικής και αρμόδιας καθοδήγησης που είναι σε θέση να παρέχουν οι εξειδικευμένοι στο αντικείμενο νομικοί συμπαραστάτες.

            Τέλος, πρέπει να τονιστεί ότι καμία υπόθεση δανεισμού δεν είναι απολύτως ίδια με οποιαδήποτε άλλη, ώστε να πρέπει να αξιολογείται κάθε περίπτωση μεμονωμένα και να λαμβάνονται ξεχωριστά όλες οι επιμέρους και μοναδικές συνθήκες και καταστάσεις, οικονομικής, περιουσιακής και προσωπικής ακόμη φύσης, ώστε να αναζητούνται και εξευρίσκονται αν όχι οι ιδανικές, έστω οι βέλτιστες δυνατές λύσεις για τους οφειλέτες. Σημειωτέον ότι υπάρχουν πάντα τρόποι να αμφισβητηθεί το ύψος της οφειλής και να αναγνωριστεί δικαστικά ότι απαιτείται να γίνει διαγραφή μεγάλων ποσών που έχουν χρεωθεί στον δανειολήπτη παράνομα. Για όλα αυτά βέβαια απαιτείται έγκαιρη συνεργασία με νομικό και οικονομολόγο αλλά επιτυγχάνονται μεγάλα οφέλη για τους οφειλέτες και διασώζονται ακίνητα.

Για περισσότερες πληροφορίες και ραντεβού καλέστε στο δικηγορικό γραφείο και μιλήστε με εξειδικευμένο δικηγόρο – διαμεσολαβητή για αποφυγή πλειστηριασμών, διάσωση περιουσιών, εξειδικευμένη νομική καθοδήγηση και διαμεσολάβηση στα τηλ: 2108811903, 6932455478.